发布时间：2023-06-16 16:25:24
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的民间借贷的监管样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
[关键词]民间借贷 民间借贷性质 民间借贷立法 民间借贷监管
2011年初，温州、鄂尔多斯等地陆续出现企业主“跑路”事件，引起各界媒体的关注，民间借贷危机逐渐显现，特别是轰动全国“吴英案”的出现，引起政府部门和民众的高度关注，各界学者也纷纷就民间借贷问题展开学术研讨。
一、民间借贷的概念及其法律性质
1.民间借贷的概念
“借贷”一词古已有之，它涉及两方当事人，由约定俗成的习惯逐渐上升至法律，我国《合同法》中就有借款合同的规定。民间借贷在我国有着悠久的历史，但学者对其概念一直没有一个统一的认识。从国内外的学术著作来看主要有以下几种认识：
（1）国外学者认为民间借贷是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的存款、贷款以及其他金融交易，是和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的。正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间金融则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同，目标客户不同。
（2）国内学者中有人将民间借贷界定为一种民事法律行为，认为民间借贷是指公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。也有人认为民间借贷是指公民之间与非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。
本文认为，民间借贷是游离于官方正规金融机构之外，与正规金融并存的，发生在个人、非金融企业法人以及其他组织相互之间的以货币资金为标准的价值让渡及偿付本息的活动。
2.民间借贷的性质
民间借贷在本质上为法律行为，符合法律行为的特性。《民法通则》颁布前，国内学者对法律行为的概念存在两种不同认识：一种是，将法律行为视为民事主体基于意思表示而从事的旨在设立、变更或终止民事法律关系的行为，包括有效地法律行为、无效的法律行为、可撤销的法律行为和效力待定的法律行为；另一种是，将法律行为视为民事主体通过意思表示而从事的必然产生、变更或终止民事法律关系的合法行为，将其范围界定在合法行为上。我国台湾学者王泽鉴先生及大陆学者董安生教授均倾向于传统民法中的法律行为概念，即法律行为本质乃意思表示，是一种法律上的意效行为。目前，学界多倾向于第一种观点。民间借贷是当事人之间基于借贷的意思表示而进行的行为，它能够引起出借人与借款人之间民事法律关系的产生、变更和终止。但随着市场经济的发展，民间借贷的性质不在仅仅局限于私法领域的法律行为上，其发展变化对公法领域的金融市场产生很大影响，因此其又具有公法性质。
二、民间借贷的优势及其监管的必要性
1.民间借贷的优势
民间借贷有其存在的必然性，符合我国目前的经济制度状况。其优势主要体现在：
（1）民间借贷是一种直接的融资方式，一定程度上弥补了国家正规金融服务的不足，同时也分流了国家正规金融服务系统的一部分放贷风险。如果能合理利用民间借贷的话，它能够成为国家正规金融的有益补充。
（2）民间借贷资金满足了民营中小企业主等的融资难问题。这些民营中小企业在促进城乡经济发展、提高居民收入水平及吸收人员就业等方面有着积极的作用，但是由于其自身的一些特点使得其很难在银行等正规金融机构取得其发展所需要的资金，这时，庞大的民间金融市场满足了其资金要求，而且手续方便简单，效率较高，能够满足其发展要求。
（3）民间借贷对正规金融起到了示范作用，对正规金融的发展起到促进作用。民间借贷的市场化利率促使正规金融加快利率改革；民间借贷的手续简便，效率高对银行等正规金融机构提高效率，改善服务等方面起到示范效应。
2.监管的必要性
民间借贷是法律行为。法律行为本质上是自由的，为何还需要监管？这是因为民间借贷存在一些弊端，主要表现在民间借贷给国家宏观经济金融调控、区域经济发展以及企业和个人正常生产生活都带来一些不可避免的影响。
（1）影响国家宏观货币政策的实效。政府根据国家总体经济形势采取相应的货币政策，避免经济危机。但是，由于民间借贷一般处于地下隐蔽状态，政府相关部门很难对其进行监测，在制定货币政策时难以将其考虑在内，而且，民间借贷资金的走向经常是与宏观货币政策相反而行的，这样就会影响国家宏观货币政策的实效，国家的宏观调控不能达到预期的效果。
（2）干扰正常的金融秩序。民间借贷资金庞大，影响银行等正规金融的资金来源。有的民间借贷资金是从正规金融市场上取得的，银行等正规金融机构的资金走向不能掌控，而且很大程度上影响了市场上资金的配置效果，对金融秩序产生很大影响，而且还会影响小城镇及乡村的经济发展。
（3）法律地位尴尬，正常发展困难。由于目前民间借贷在我国法律体系中处于不明朗的尴尬地位，监管缺位，其问题突出，人们经常将民间借贷等同于高利贷及非法集资等非法的民间金融，导致民间借贷不能正常发展，一直处于政府部门严加防范之下。
三、我国民间金融监管的现状及其完善
1.我国民间借贷监管现状
（1）在立法上，没有给予民间借贷这种合法的民间金融以相应的法律地位地位。《中央银行法》、《商业银行法》及《银行业监督管理办法》等金融法律均未明确民间借贷的合法地位，政府相关部门陆续出台的有关规章文件，如《严禁擅自批设金融机构》、银监会制定并颁布的《村镇银行管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》等均未界定民间借贷的合法性、规范性，也未明确界定民间借贷金融机构的性质。虽然我国《民法通则》、《合同法》以及相关司法解释中对民间借贷行为有一定的规范，但是总体来说比较原则，操作性不强，主观随意性较大，有些规范甚至还出现矛盾的情况，导致行为人和司法机构在认定民间借贷合法与非法的界限上出现分歧。在对非法集资、金融诈骗、地下钱庄等非法的民间金融，我国一直严厉监控和打击，《刑法》将非法吸收公众存款和非法集资入罪说明了我国对这些非法金融的打击力度。以至于司法实践中出现将民间借贷归于非法民间金融的误区。2003年在曾在社会上引起广泛关注的孙大午案以及近期热烈讨论的吴英非法集资案均在一定程度上反映了我国官方对民间借贷这一民间金融的态度。
（2）在监管上，存在监管缺位的问题。目前对民间借贷的立法尽在民法领域，民法的特性使得民间借贷仅仅体现为当事人自由意志的活动，国家对其态度是，在没出现问题时未有具体措施加以引导和规范，在出现问题时则是严加打击。因此，关于我国民间金融的监管，一直是这样的一种状态：对于高利贷、非法集资、地下钱庄、抬会等非法民间金融，国家一直是严加控制和打击的，而对于合法的民间借贷则是法律和监管均是缺位的。
2.我国民间借贷监管的完善
要规范民间借贷并给予其合法的地位，使其阳光化运作，必须有一个良好的金融环境，这就要加快金融体制改革，逐步放宽金融市场。
（1）开放金融市场，放宽准入机制。要规范民间金融，首先要在金融体制上进行改革，逐步开放金融市场，放宽准入机制，使得民营中小企业能够有机会进入金融领域。
（2）认可民间借贷，给予其合法的发展空间。政府逐步放宽金融改革的政策，为民间借贷的正规化、合法化发展提供了广阔的空间。2011年温州民间借贷危机爆发后，总理在十一长假期间带领财经人员专赴温州调研，提出探求化解以温州为代表的民间借贷可能引发的“中国式次贷”风险，这无疑是加快了政府部门在政策上对民间借贷的正视。另外，温州市委、市政府为遏制民间借贷危机蔓延出台相关文件，采取各种措施防止资金链断裂后引发的金融风险和社会风险，其中就有加强对民间借贷的规范等措施，这也说明地方政府在积极探索，不断认可、肯定民间借贷并寻求民间借贷规范化之路。
（3）加快立法进程，规范民间借贷。鉴于我国目前民间借贷立法的状态，应该在法律规范上进行改进。对于民间借贷，在已有的《民法通则》、《合同法》等原则性规范的基础上，加快出台民间借贷相关法律法规或其他规章制度，使民间借贷在法律上正名。同时加快对《中央银行法》《商业银行法》以及《银行业监督管理条例》相关条款的修改，增加有关民间借贷的规定。由于民间借贷是一种普遍的融资渠道，而且有其自身的特殊性，建议在充分调查论证的基础上，尽快出台民间借贷法律法规，如《民间借贷法》、《民间借贷管理条例》，依法确定民间借贷的概念、范围、基本原则、期限、利率、管理部门及其职责等，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷依法合规进行，而且能够为相关部门加强监管提供有力的法律支持。
（4）创新机制，加强民间借贷监管。在融洽的金融环境和有效地法律规范之上，我们还要创新机制，加强对民间金融的监管。在监管的具体制度设计上，一方面吸收正规金融机构的经验，另一个方面要根据民间借贷自身的特征积极创新。
首先，形成多元化监管主体，中央银行和银监会积极配合，促进民间借贷自律机构的形成。其次，区分监管方式，根据民间借贷的不同形式做区别对待。对于普通的个人之间的自由借贷，可以做消极监管，引导双方当事人尽量采用合规的借贷合同，减少纠纷；对于个人与企业之间的借贷，要加强监管，规范借贷合同，建立借贷登记制度，以对借贷规模、资金用途等进行积极监测；对于有中介机构的民间借贷，要加强对民间借贷中介机构的监管，对其资质、信用度、运营方式等进行指导和监督，必要时协同工商行政管理部门进行定期检查和考核。再次，培养专业的民间金融监管人员，监管人员进行相关培训，使其熟知民间借贷监管业务知识，增强对民间借贷金融市场的敏感度，方便及时有效地收集相关信息。最后，创新监管制度，建立民间借贷存款保险制度、民间借贷利率监测制度、民间借贷征信体系、民间借贷登记备案制度，逐步形成一个安全、诚信、稳定、可控、能预见的民间借贷金融市场体系。
参考文献：
[1]张志昆.当前中国民间借贷研究.中央民族法学硕士论文
[2]戴建志.《民间借贷法律实务》.法律出版社，1997
[3]黄向红.完善法律制度 脱范民间借贷软环境.改革与理论，2002（1）
[4]许孟洲等.《金融监管法研究》.中国法制出版社，2008
[5]庄文敏.我国民间借贷的监管制度建构.西南财经大学硕士论文
我国民间一直主张：“欠债还钱，天经地义”这一俗语，其实它便是我们今天民法中规定的合同之债。近年来常有人呼吁放开民间私人借贷抑制政策并加大政府的监管，但是我国政府对民间私人借贷问题一直很保守，使之一直在与其相关的法律法规之外生存。关于私人借贷的理论界定，学术上有关的参考文献很少，但对其概念的总结，历来争议不大。具体来说，私人借贷是民间融资的主要方式，也有人习惯称之为“草根金融”，是存在正规金融体制之外的非正式金融。它是以资金的供给方闲置的资金为主要来源，通过合同的方式借贷给资金的需求方的借款。资金的需求方可以是企业，也可以是个人，不受政府的调控与管制，属于直接性的投融资。资金的供给者与资金的需求者发生面对面的金融交易，资金的需求一方通过支付一定的利息来获得资金的使用权，资金的供给一方承担资金需求方的违约风险。而且法律条文中没有对其进行规定，也没有国家强制力的保障，具有方便简单、可操作性强的特点。
二、民间私人借贷的供求关系分析
我国宪法明确规定，国家保护公民的生存权与发展权，这是人权保护的基本内容，维护与保障公民的生存权与发展权是一切法律必须坚持的最基本价值追求。在市场经济的大环境下，个体进入市场从事经营活动，为了获得生存与发展，投融资已经成为了必不可少的一部分。在日本，个人间的信贷占日本农户信贷总额的16%，印度私人借贷占农村融资额的18%-20%。中国私人借贷的在经济活动中的比例暂时无法精确的计量，但是估计其份额肯定十分的庞大。在中国信贷市场上，银行、信用社等正规金融与民间方式的私人借贷等非正规金融所占的比例差异较大，而在民间借贷中，以私人借贷为主体。2003年全国农户每户累计向非正规金融体系借款为1045.36元，其中私人借款为1015.962元，占向非正规金融体系借款的97.2%，而向正规金融借款所占的比例极小。由此可见，在民间借贷中，私人借贷占据了相对优势的地位，即私人借贷成为了非正规金融市场的主体。在中国的广大城乡地区，私人借贷都占据了绝对的垄断优势，正规金融的供给不能满足需求者的资金需求，于是通过民间借贷来解决成为了可能，导致了在中国具有血缘、地缘、人缘优势的私人借贷应运而生，使个体经营者在缺少资金的情况下负债经营成为了可能。
三、民间私人借贷的可行性研究
民间借贷不是凭空想象出来的，而是市场规律与历史发展的必然产物。由于民间私人借贷具有手续简便且大多数情况下不需要抵押品和担保，还款所受的限制小，以及信用社与银行贷款的手续繁琐，再加上农村的人口流动小的特点，人与人之间的交往频繁，而私人借贷以地缘、血缘、人缘为纽带，贷款人对借款人的品德、能力有比较清楚地了解等等，这些情况导致私人借贷的存在于发展是十分必要的，民间私人借贷具有的可行性包括以下几个方面：一是从信息的获取方面。民间私人借贷是借款人直接对贷款人进行的融资活动，双方为了交易的成功会经常的接触，并充分利用人际关系网中的个人信誉，贷款人对借款人的道德、收入以及还款能力方面相对熟悉，由于农村对是熟人社会，人与人之间有限的交往范围，人员不经常流动，所以绝大多数借款人还是比较注重自己的信誉，力求可持续发展。二是从担保方面。民间私人借贷双方一般是熟人借款，或是有中间人作担保人的借贷，这相对于银行、信用社借贷所要求的担保人与担保品的制约较小，许多不被金融机构所采纳的担保资源均可以作为担保而借款成功，有效的缓解了受法律规定的担保的约束的限制。三是交易成本低。私人借贷操作简便，合同内容简单、实用，成本比较低，并可以对还款期限、利率，还款方式进行灵活的变通，并且私人借贷的信息搜索成本低和确认的成本低，信贷风险意识强，契约的执行也通过社区法则得以实现，避免通过法律诉讼所付出的高昂费用。四是速度优势。民间私人借贷无繁琐的手续，交易过程快捷，可以使借款人迅速、方便地筹措所需的资金。五是利率优势。就利率形成机制而言，农村私人借贷市场化程度比较高，缺乏政府行政干预，所以在这个市场上本能够反映资本的稀缺程度。在民间金融市场上的利率一般要比正规金融市场上高出许多，这超出的部分就是非正规金融市场风险的补偿。总之，私人借贷所具有的优势，使私人民间借贷与正规金融市场有其合理的一面。通过私人之间的借贷活动，既使资金的需求者获得了资金的使用权，缓解了资金的紧张，同时也使资金的持有者实现了资金的保值与增值。
四、民间私人借贷发展困境分析
虽然民间私人信贷依靠血缘、地缘、人缘等网络具有正规金融所无可比拟的优势，但是由于缺乏法律的保障，仅凭社会道德与个人信誉为依据而引发了许多难以避免的债权债务纠纷，尤其是金融监管部门担心放开民间融资会出现非法集资进而扰乱金融市场。一是在法律层面上缺乏法律的支撑，由于民间私人借贷没有立法上的保护，国家在民间借贷上还没有正式出台成文法以保护双方当事人的利益。一旦发生纠纷，则难以获得法律保护。政府一直对民间借贷活动的抑制，将许多民间借贷视为非法融资，更加剧了民间私人借贷在法律缺失方面的风险。二是私人借贷一般不需要抵押、质押和担保手续，仅依靠借款人的信誉与道德具有很大的不确定性因素，风险系数很高，或仅以一张借条为还款的依据，透明度不高。而在许多情况下出借人碍于情面没有获取必要的证明手续或缺少对借款人的调查了解，一旦发生借款人赖账情况，则难以追回。在有些道德十分的缺失地区，有些人即使有钱也不愿意归还，这种情况也十分的普遍。三是信息披露不健全。借贷双方信息的不对称，拥有信息多的一方极有可能损害信息缺失的一方，在这种情况下，借款人携款逃跑和或转移财产赖账不还的比比皆是，严重损害了债权人的利益，影响了社会的稳定，成为了私人借贷的致命弱点，并由此发展成为了非法集资和金融诈骗犯罪、非法吸收功存款罪。四是难以进行法律上的追究。即使出借人的利率在国家贷款利息4倍以内，但是中国的民事判决通常导致借贷双方争议不断、决而不判、判而不执、执而无效的情况一再发生，执行难的问题也普遍存在于借贷纠纷。通过法律胜诉之后执行起来，还是十分的困难。有时候债权人为了追回借款不得不通过暴力解决，或通过讨债公司和黑社会解决，这也成为了社会的不安定因素。
五、民间私人借贷法制规范化建议
理论与实践表明，民间私人借贷的产生与发展是具有一定的社会历史发展原因的，与市场经济规律相适应，国家对于民间私人借贷发展的政策，既不应是过于严厉的政府管制，也不应是急于求成的硬指标规范，而应当根据民间私人借贷的本身属性，鼓励民间私人借贷在其发展中发挥本身的能动性而加以引导与规范化。本文认为主要通过成文法的制定、担保的有效性、公证制度的介入方面的事前控制、政府监管方面的事中监督，以及发生纠纷以后司法机关审判活有效性的事后弥补来进行规范化管理。1．法制创新方面。官方应加大民间私人借贷方面的金融法立法工作，例如制定与颁布（民间私人借贷条例）等法律条文，虽然我国对于民间金融借贷法律方面还不是很成熟，而且私人借贷具有的隐藏性特点，政府进行管制十分困难。但毕竟我们有一定的经济法基础，而且进行这一方面的立法也已经成为了一种趋势，应当尝试进行立法，也可以尝试在某个地区进行试点立法。2．担保方面。强化担保人的法律责任，由于民间私人借贷主要依靠的是地缘、人缘、血缘行业上存在的关系网络，可以利用这一方面强化担保人担保责任的制度，防止发生纠纷以后担保人将自己置身事外，并加大对借款人赖账的处罚力度。3．规范民间私人借贷的契约交易文书凭证登记，在双方进行借贷时明确借贷双方权利义务关系并进行规范化，形成类似于合同书的法律文书格式条款，避免过去那种简单的、不规范的借条形式，一旦发生纠纷，双方争议不断，并推广民间私人借贷的公正登记制度，因为借款经过公证的法律效力要远远大于双方当事人之间之间手写书面借条的法律效力。4．政府监管方面。建立以市场为中心的登记管理制度。只要借贷双方诚实守信、信息真实准确、承诺无限责任，在双方进行交易时接受国家的监管，到相关部门去登记备案，接受国家管理，以合法的形式进入借贷市场并进行借贷活动。实行这一政策的好处由于国家的强制力在借贷中间发挥作用，有效的防止了高利贷与集资诈骗、金融诈骗的发生或有人故意欠款不还的现象。如果没有进行借贷登记，则以非法经营论处，国家不预保护，以促使借贷活动的阳光化、合法化。5．建立金融交易管理组织，组建地方民间借贷的金融监管机构，创立地方民间借贷监管组织并接受中央银行监管的调控，或成立一个金融监管局，或由会计师事务所、律师事务所承担一定的中间业务促使民间私人借贷走上正规化与科学化道路来降低风险。
一、规范发展民间融资的主要做法
近年来，我省积极鼓励支持民间资本参与地方金融市场建设，不断规范民间融资秩序、促进民间资金供给与需求的有效对接。出台了《山东省人民政府办公厅关于促进民间融资规范发展的意见》（鲁政办发〔2012〕18号），明确提出引导民间融资规范化、阳光化发展。选择东营市、临沂市和省级金融创新发展试点县(市)及民间融资活跃、积极承担民间融资监督管理和风险处置责任的县(市、区)，开展民间融资规范引导工作试点。探索建立民间融资备案管理制度，尝试建立民间融资服务平台，开展民间融资登记备案工作，在总结试点经验、科学评估试点风险的基础上，适时适度扩大试点区域。
我市近几年不断探索民间融资规范化、阳光化新路子，在拓宽民间资本投融资渠道、扶持和帮助中小企业发展方面产生积极的作用，取得一定成效。
（一）强化政策引领。出台了《济南市人民政府办公厅关于做好民间融资规范发展工作的通知》和《济南市金融办关于印发<济南市民间资本管理机构暂行操作指引>和<济南市民间融资登记服务机构暂行操作指引>的通知》等有关规定，为民间融资规范化、阳光化发展提供了政策支持。
（二）拓宽融资渠道。除了银行机构发放贷款正规融资渠道外，民间资本管理公司、小额贷款公司、村镇银行由于其贷款手续方便灵活的优势，成为中小企业解决抵押担保不足、短期流动资金周转的有效途径；一些资金密集型项目受到民间资本管理公司或私募青睐，如第一期募集1500万元的山东雪野啤酒项目定向募集民间资本踊跃参与。同时，通过企业上市和债券发行等募集的资金，主要投向保障房建设、能源领域建设、企业固定资产投资或流动资金补充。这些长期资金的有效补给，缓解了企业资金的压力，保障企业正常的资金周转和生产经营活动。
（三）推进金融创新。除了证监会主导的公司债、发改委主导的企业债和交易商协会主导的中小企业集合债、短融和中期票据外，证监会针对中小企业设计中小企业私募债，交易商协会也加速了非金融企业定向债务融资工具的扩容。“新三板”的济南板块初现雏形，截止2015年末，新增挂牌企业48家，全市挂牌企业达到72家，约占全省的22%，融资额已达31.7亿元，占全省的55%，稳居全省第一位。实现了债种，发行市场、发行方式、管理模式的多维创新。
（四）完善民间资本市场体系。一是山东金融资产交易中心的建立按照公益、市场化运营、多层次交易的设计思路，形成以产权交易为基础，集各类权益交易为一体的综合型金融服务平台。二是民间借贷登记服务机构开业运营，为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等综合服务，并通过入驻的融资中介机构及相关配套服务机构，把对接完成的借贷信息在登记服务机构统一登记备案，集中管理。截至2015年12月，借出登记69笔，金额1.48亿元；成交登记备案63笔，金额1.46亿元，成交备案平均月利率0.7%。
（五）引导民间融资规范化。加强管理规范地方金融管理队伍建设,济南市地方金融监管局、经济犯罪侦查支队、金融仲裁院和金融法庭的设立，规范金融行为，化解金融纠纷。探索民资发起设立金融公司，择优推荐民营企业主发起设立村镇银行、信托公司、保险公司、融资租赁公司。推进民营化深度，济南市商业银行加快增资扩股步伐，进一步吸收民营资本进入。
二、民间融资隐含的风险
一般而言，民间融资如果资金来源于自有，用于互助式应急周转，利率稍高于银行贷款利率，其作用是有益的，对民营企业的支持作用是明显的，风险是可控的。一旦民间融资资金来源渠道变乱，来源对象关联性增强，单体规模变大，利率畸高，那么这种高利贷性质的民间融资自身已经蕴含高风险。
（一）民间融资演化成高利贷具有“自发性”。民间融资受逐利的本能驱动容易导致高涨的“投资”热情，导致社会将普遍认为赚快钱、赚暴利是十分容易的事情。从而造成社会严重的“弃实业博暴利”投资心态和投资取向，不仅加剧部分传统产业“空心化”，而且吹大金融泡沫，“炒钱”导致对资金无限需求，即使增加更多的增量贷款、社会融资都只是杯水车薪。
关键词:边远地区;民间借贷;金融支持
一、边远少数民族地区民间借贷的新特点
结合对包头市达茂旗民间借贷5年来的跟踪情况及最新问卷调查情况,当前达茂旗民间借贷呈现以下新特点:
第一,民间借贷利率由“高”变“低”,“高利贷”状况有所缓解。民间借贷最显著的特点是利率水平较高。从多年对农牧区民间借贷的监测分析情况看,前几年利率多在同期银行贷款利率的4倍左右。最新问卷调查显示,达茂旗民间借贷利率均为24%左右,是同期农村信用社社员贷款利率2.26倍。农牧民普遍反映:相比以前,近几年从农村信用社获得贷款容易许多,高利贷状况有所缓解。
出现上述现象的主要原因有:一是适度宽松的货币政策使农村信用社等金融机构资金相对充裕,正规金融形成对民间借贷的“挤出效应”;二是农牧民普遍受益国家一系列“惠农政策”,收入水平普遍提高,农牧民自身积累了一定的资金量,削减了从民间借贷的份额;三是农村信用社改革取得一定成效,“包袱轻了”,使更多农牧民能以较低的成本获得发展所需资金。
第二,借贷金额由“小”变“大”,总借贷规模逐年扩大。达茂旗过去民间借贷多为单一的零散型借贷,借贷金额多在5000元以下。最新问卷调查显示,民间借贷的平均额度为25000元,借贷最大金额已经发展到几万甚至十几万元,相比前几年的平均借贷金额明显扩大(见表1)。依据2007年的调查样本初步测算,当年达茂旗全旗民间借贷总额为5000万元。依据最新调查样本测算,2009年达茂旗全旗民间借贷规模已经达到7500万元。
第三,借贷范围由“窄”变“宽”,体现出一定互。以前农牧民民间借贷的融资范围局限于本村及附近村落。近几年,大部分借贷关系人已经跳出了这个融资圈子,借贷范围已扩大到乡、旗一级,少数农牧民的借贷范围已经发展到了县域外。同时,民间借贷体现出一定互,在经营效益良好、信誉度较高、借贷频率高的融资主体之间,往往形成较为稳定的借贷伙伴关系,其资金调剂呈现期限较短、无须抵押担保、很少支付利息等特点。
二、边远少数民族地区民间借贷的影响
第一,积极影响。一是满足了农牧民生产生活需要,填补了资金缺口。相比正规金融,民间借贷手续简单、方便快捷,在一定程度上满足了农牧民日常生产生活需要,解决了他们的融资难问题,填补了农牧民资金缺口。二是促进了个体民营经济的发展。当前一部分个体私营企业贷款难。当企业在扩大再生产中的流动资金和启动资金不足时,也会通过各种民间借贷渠道融通资金。
第二,消极影响。一是扰乱了农村金融秩序。由于民间借贷是民间自发的行为,不受监督和约束,经营随意,放贷只为获利,而不考虑资金使用用途是否合法,而且民间借贷的高利率对金融市场的利率是一个强大的干扰,扰乱了正常的农村金融秩序。二是造成国家税款流失。由于不在工商、税务部门注册,民间借贷即使交易非常活跃,也属“黑市交易“,其经营及收益极具隐蔽性,又不可能主动接受工商税务部门的制约,造成国家税款不能足额入库。也正是因为民间借贷能够逃避税收,部分拥有闲置资金的私营业主等热衷于此种交易活动。三是加重了借款人的负担,增加了社会不稳定因素。民间借贷受借款人的还款能力、经营状况及不可预知因素的影响,存在较大的风险隐患。大部分民间借贷放款人的资金是靠苦心积累得来,实属不易,一但资金受损,必然产生纠纷,增加了社会不稳定因素。同时,民间借贷的预期高收益,容易使部分农牧民上当受骗,从而诱发各种经济诈骗行为。四是不利于国家宏观调控。民间借贷除了为中小企业、个体户作周转资金外,一部分流向了高利润行业,如小造纸、小化肥、小煤窑、小纺织、小炼油等。而这些产业发展是受国家严格限制的。正是因为民间借贷的存在,使得这些产业可以继续发展,在一定程度上影响了国家宏观调控的政策效应。
三、规范民间借贷行为的建议
第一,加快立法工作。在充分调查论证的基础上,加快出台民间借贷的法律法规,依法确定民间借贷的适用范围、期限、管理部门及其职责、合理的税负、纠纷处理适用法律等,以规范、保护正常的民间借贷行为,打击高利贷,引导民间借贷依法合规运行,以充分发挥其积极作用。
第二,加强对民间借贷资金运营的监测和分析。各级人民银行要建立健全对民间融资资金运营的监测工作,扩大民间借贷监测空间范围,及时掌握民间借贷监测空间范围和民间借贷资金流向以及利率走势;开发民间借贷监测分析的软件,实施对民间借贷动作的定期监测,更好地服务于货币政策决策。
关键词：农村正规金融；民间借贷；农村经济发展；新疆
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：0439-8114（2012）21-4933-04
The Correlation among Xinjang Rural Formal Finance，Informal Credit and Rural Economic Development
HUANG Wen-sheng
（Urumqi Vocational University， Urumqi 830002，China）
Abstract： The demand for capital is increasing with the development of economy in Xinjiang rural area and it can not be met fully relying on its own capital accumulation. Consequently， it is necessary for substantial infusion of external funding. However， the self-sufficiency rate of finance is low and the rural formal finance is repressed， resulting in the demand for informal credit. Considering formal finance and informal credit as a whole and financial supporting to agriculture， the effect of formal finance and informal credit on rural economic development using gray correlation analysis was studied.
Key words： rural formal finance；informal credit；rural economic development； Xinjiang
在已有的文献中人们从理论和实证两个方面都证明了金融与经济发展之间存在复杂的关系，不同的国家、不同的经济发展阶段、不同的制度类型和背景、不同的研究方法得出的研究结论也存在差异。
国内外学者的研究主要有以下3种观点：①供给主导（Supply leading）：金融发展能够有效地促进经济的发展。Gurley等和Mckinnon的金融抑制和金融深化理论，使人们逐渐认识到金融发展在经济增长中的重要作用并开始探讨金融发展的路径。宾国强采用OLS和Granger因果检验的方法分析了我国实际利率、金融深化和经济增长之间的关系，回归结果验证了Mckinnon的观点。②需求跟随（Demand following）：金融的发展只是被动地对经济发展做出反应。Robinson认为是经济增长带动了对金融服务的需要。Lucas和Stem等经济学者认为金融在经济增长中的作用被过分夸大了。韩延春认为技术进步与制度创新是经济增长的最为关键因素，而金融发展对经济增长的作用极其有限。③金融发展与经济增长互为因果。Demetrlades等通过对16个国家样本进行分析，得出了金融发展与经济增长之间存在互为因果关系。史永东利用Granger因果关系和基于柯布—道格拉斯生产函数框架下的计量分析，得出中国经济增长与金融发展在Granger意义上存在双向因果关系[1]。
有关农村金融发展与农村经济增长关系的研究，大多被隐含在金融发展与经济增长的研究之中。徐笑波等学者较早将金融深化理论应用到农村金融领域。安翔等运用时间序列数据的回归分析等方法也证明了农村金融对农村经济发展的促进作用[2]。
大多数学者在分析农村金融与农村经济发展之间关系时，往往将农村正规金融与民间借贷割裂，把农村正规金融视为农村金融的整体，或者只考虑民间借贷。我们将正规金融与民间借贷视为一个完整的农村金融生态，再考虑财政支农的因素，运用灰色关联分析方法，探求农村正规金融、民间借贷及农村经济发展的内在关联。
1 新疆农村资金配置现状
1.1 财政收支缺口较大，不能满足农村经济快速增长对资金的需求
与发达地区相比，新疆财政的自给率较低，加之农业部门盈利能力相对较低，在一定程度上致使地方政府缺乏增加农业投入的积极性和内在机制。以2007年为例，地方财政缺口509.3亿元，财政支农的资金占一般预算支出约12%（图1）。虽然财政支农力度在逐年加大，但相对于农村庞大的金融需求还是偏小。仅以涉农企业为例，2007年新疆财政对龙头企业的扶持资金投入有限，仅有57家龙头企业获得财政资金，且数额较小。同时新疆财政支农占农业GDP比重一直处于较低水平，维持在4%～9%，而财政资金更多的是起到示范和引导作用，尚无法成为资源配置的主体。因此，农村经济对金融信贷资金的依赖程度较高。
1.2 农村正规金融抑制阻碍了农村经济的又好又快发展
国际上通常采用戈德史密斯提出的金融相关率（FIR）和麦金农提出的货币化率（M2/GDP）指标来衡量金融发展水平。根据表1可以看出，新疆农村金融资产总量（包括农村现金流通量、农业存款、农户储蓄存款、农业贷款、乡镇企业贷款和农村保费收入）由1993年的125.63亿元增加到2007年的680.78亿元；农村M2（包括农村现金流通量、农村居民储蓄存款数额和农业存款额）由1993年的94.78亿元增加到2007年的475.86亿元；农村金融相关率（农村GDP由农林牧渔总产值代替）曾由1993年0.63上升到2002年的0.94后降至2008年的0.72；农村货币化率曾由1993年的0.48上升到2002年的0.69后降至2008年的0.52。主要原因是2002年后受国有商业银行从农村金融领域大幅度撤退，以及农村金融机构商业化的经营目标，使得农村贷款规模停滞不前、农村金融资产增长缓慢。根据国际上通用的金融相关率在1/5～1/2之间处于金融结构初级阶段、在1左右来衡量金融结构是否达到了高级阶段的标准，新疆农村金融的发展基本上超越了初级水平，处于中级阶段。由于新疆农村金融结构的滞后，必然引起农村金融体系运行效率低，造成农村金融抑制阻碍了农村经济的又好又快发展[3]。
2 新疆农村民间借贷规模测算
由于农村民间借贷的隐蔽性，准确估算其规模比较困难。借鉴中国农业大学郭沛[3]的估算方法，所采用的规模估算建立在如下假设之上：①农村民间借贷的主体是农村私营个体经济和农户；②农村私营个体经济占全疆私营个体经济的70%；③私营个体经济以固定资产投资为主；④私营个体投资来源于自身积累和农村正规与非正规的借贷；⑤私营个体分别按5.5%（窄口径）和26.0%（宽口径）估算来自于非正规渠道的融资数额（表2）；⑥有农村非正规借贷行为的农户占农户数量的40%。
3 新疆农村金融发展与经济增长
3.1 研究方法
大多数关于金融发展和经济增长关系的实证研究都采用回归分析方法。回归分析是一种通用的方法，但因变量分布规律、样本量、统计数据质量的约束，实际应用中会导致方法的失效和结果的歪曲、颠倒。本研究采用灰色关联分析方法，弥补了回归分析所导致的缺憾。无论样本量多少或有无典型的分布规律，这种方法都可以应用，而且计算量小，计算十分简便，一般不会出现量化结果与定性分析结果不符合的情况。
灰色关联分析是对系统中各因素间关联程度的量化比较，实际上是对动态过程发展态势的量化分析。灰色关联分析最终体现为对关联度系数的计算，关联度系数是对因素之间关联程度大小的一种定量分析。关联度系数越大，关联程度越大。进行关联分析首先要指定参考数（序）列。一般地，因变量构成参考数列Yi，自变量构成比较数列Xi。给出比较序列和参考序列数据之后，在对时间序列作初值化处理的基础上，计算比较序列和参考序列之间的关联系数和关联度，进而利用关联度矩阵分析各个比较序列对参考序列的影响程度。
3.2 指标选取与数据说明
1）农村金融发展水平指标的选取。新疆农村金融体系主要包括农业银行、农村信用社、农业发展银行，但由于农业发展银行的直接业务对象是商业部门，对农业和农村的直接金融支持主要来自于农业银行和农村信用社，因此，本文所指的农村金融机构只包括了农业银行和农村信用社。考虑到数据的可获得性和影响的重要程度，本文选取了以下反映农村金融发展水平的指标：①农村正规金融发展水平指标，FIR；②农村正规金融发展效率，存贷比例；③农村正规金融贷款总额；④财政支农支出总额；⑤民间借贷规模。
2）农村经济发展水平指标的选取。《新疆统计年鉴》中反映农业生产和农村经济基本情况的主要指标有农村基本情况、农业生产条件及生产情况、耕地、农林牧渔业产值、主要农产品产量、农业商品产值和商品率、乡镇企业数量等资料。而农村经济发展主要表现在农村经济增长和农村收入水平提高等方面。因此，本文选取了农林牧渔业增加值、乡镇企业增加值、农村居民年人均收入作为反映农村经济发展水平的指标[4]。
3）数据来源。有关新疆农村金融的各项指标来自于中国人民银行乌鲁木齐中心支行的统计资料、对民间借贷的常规监测及2009年对全疆14个地州民间借贷的专项调查。新疆农村经济发展的各项指标主要来自于《新疆统计年鉴》2004-2009年各期。
本项研究中，母因素——农村金融各项指标为：x1（农村正规金融发展水平）：FIR（%）；x2（农村正规金融发展效率）：农村贷款余额/农村存款余额（%）；x3（农村正规金融贷款）：农村贷款余额（亿元）；x4（财政支农规模）：财政支农总额（亿元）；x5（民间借贷规模）：民间借贷总额估计（亿元）；子因素——农村经济发展状况指标为：y1：农林牧渔业增加值（亿元）；y2：乡镇企业增加值（亿元）；y3：农村人均纯收入（元）。
本文所用各数据见表3。
3.3 结果及分析
计算各母、子因素间的关联度，形成关联矩阵R（表4）。
从关联矩阵可以看出：
1）财政支农资金投资的总体效益不高，没有充分发挥对农村社会经济应有的促进作用，尤其是对农民收入的增加。其与农村经济发展的关联度仅在0.6左右，是所有对农村经济发展影响因素中最小的。这可能是由于新疆财政支农占财政总支出及农业GDP的比重较小，财政资金更多的是起到示范和带动作用。虽然财政支农的投入量在逐年增加，但其支援农村生产方面的范围越来越广，而且各部门事业费支出一直偏高，平均比重达60%以上，生产性支出少，非生产性支出较多，必然弱化了财政支农对农民增收和农业发展的带动作用。
2）农村正规金融各发展指标对农村经济发展的影响效果不同。农村正规金融贷款规模是农村经济发展的重要影响因素，其与农村经济发展的关联度比其他因素的大；农村金融发展效率（存贷比）关联度较小，这可能是农村资金外流没有很好地支持农村经济发展；农村金融整体规模的关联度在农村正规金融各项发展指标中最低，可能是由于新疆农村金融的FIR只有0.7左右，农村金融结构还比较滞后，农村金融体系的效率不高，所以与农村经济发展的关联度最低。农村贷款规模与乡镇企业增加值的灰色关联度在第三列的元素中最小（0.885 151），说明农村正规金融对乡镇企业的贷款支持力度不够，在一定程度上证明了乡镇企业“贷款难”现象的确存在。农村贷款规模与农民纯收入的灰色关联度为0.944 742，这与近年来农村信用社先后推出了农户小额信用贷款、农户联保、抗震安居工程、农户妇女自主创业、林果业、农机具消费贷款等多项惠农贷款有关。
3）农村民间借贷对农村经济发展的贡献比较突出。民间借贷规模与农业经济发展的关联度都比较大，其中民间借贷对乡镇企业的贡献最显著，这可能是农村正规金融不能很好满足乡镇企业贷款需求，民间借贷起到了很好的“补缺”作用[5]。其次民间借贷与农民增收的灰色关联度在0.9以上，说明民间借贷在农民日常生活中起着越来越重要的作用，对农民增收发挥了比较大的作用。与农业增加值的灰色关联度为0.867 643，小于农村贷款与农业增加值的关联度0.952 629，说明民间借贷主要是对农民增收、乡镇企业增加值关联度比较大，在农村经济发展的其他领域，农村正规金融发挥着更大的作用[6]。
4 结论
1）农村正规金融贷款规模和民间借贷与农村经济发展的关联度都比较大，说明二者对农村经济的发展都有着重要贡献。
2）农村正规金融与农村经济发展指标的关联度由大到小的顺序（农林牧渔增加值、农村人均纯收入、乡镇企业增加值）刚好与民间借贷的关联度顺序（乡镇企业增加值、农村人均收入、农林牧渔增加值）相反，说明二者互为补充。
3）民间借贷是农村金融生态不可或缺的重要因素。农村正规金融与民间借贷有着各自的比较优势：正规金融可以通过吸收存款和从中央银行获得再贷款得到大量资金，具有规模优势、政策优势及人才优势；民间借贷基于血缘、地缘和人缘关系，具有信息甄别优势、交易成本优势和独特的隐性约束优势。民间借贷在一定范围内的成长不仅不会阻碍，反而有利于正规金融实力的壮大和效率的提高，二者发挥各自的优势，协调农村民间借贷与正规金融的关系是优化农村金融生态的重要选择[7]。
参考文献：
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[2] 安 翔.我国农村金融发展与农村经济增长的相关性研究[J].经济问题，2005（10）：49-51.
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[4] 邓 莉，冉光和.重庆农村金融发展与农村经济增长的灰色关联分析[J].中国农村经济，2005（8）：52-67.
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[6] 卢 慧.经济增长与民间金融发展：市场化制度的转轨[J].财经论丛，2008（2）：43-51.
[7] 钱水土，陆 会.农村非正规金融的发展与农户融资行为研究[J].金融研究，2008（10）：174-186.
收稿日期：2012-07-26
基金项目：教育部人文社会科学研究青年基金项目（10YJC90100）
【关键词】民间借贷；借贷利率；借贷高涨；监管制度
一、2011年我国民间借贷高涨的现状及成因
2011年我国居民消费者价格指数（CPI）持续上升，民间借贷的利率随之高涨，最低2分（即月利率为2%）到1角5分（即月利率为15%）。也由于条件低、手续简、放款快等优势，我国60%的民企都在从民间借贷渠道筹集资金。据央行数据调查，2011年我国民间借贷利率正处于阶段性高位。与此同时，我国民间借贷方面的法律监管制度却存在着严重的缺陷，这种不平衡性导致社会上出现了大量违规违法的民间借贷行为，也是2011年我国民间借贷利率高涨的主因。（1）民间借贷比金融机构的放贷条件较为容易。无可厚非，民间借贷确是商品经济发展的必然产物。然而作为借贷资金主要的来源渠道，国内大型的正规金融机构（如银行、信托、保险等金融行业）因为要规避借贷所带来的还款之风险，所以必须制定严格的限制放贷的条件。譬如我国商业银行信贷管理中贷款的条件之苛，手续之杂，耗时之长，使得银行往来业务中出现了贷款难和放款难的负面现象。而民间借贷却以其条件低，手续简，放款快等优点受到广大筹资者的拥戴。所以我国中小企业在大型正规金融机构方面无法及时获得贷款的时候，便只好求助于民间借贷渠道来筹集资金发展公司的业务。（2）金融机构对借贷资金利用效率不高、政府机构监管不力。我国金融机构对资金的利用效率并不高。随着我国金融机构体制改革的深化，监管制度匮乏与利率不断高涨之间，金融机构与民间借贷之间的不平衡性，间接拓宽了民间借贷市场的发展空间。虽然我国金融监管当局一直在保护正规金融机构在放贷业务上的垄断地位，尤其对有关民间借贷的监管亦无明确法律规定的情况下，此时要面对需求庞大、复杂多变的民间借贷市场，其政府机构的监管力度还是不够。
二、不规范的民间借贷行为加重了企业与经营者的负担
民间借贷行为中企业主体在获得贷款之后由于民间借贷的利率实属高息，所以带给企业的负债压力不可小觑。即便将贷款资金及时投入了生产经营，其带来的营业收入增值空间也十分有限，于是只能通过再次借贷利用转帐方式来偿还本期的高息负债，长久以往便会形成资金链的恶性循环，严重影响了企业业务的持续发展以及社会经济秩序的正常运行。高涨的利率事实上进一步加重了企业与经营者的债务负担致使社会上的部分流动资金几近失控，金融机构贷出的款项无法按时返还，企业借来的贷款无法偿还本息，资金链完全处于恶性循环之中，如此干扰了金融机构准确地执行国家利率政策及信贷政策，也破坏了社会经济秩序的稳定。
三、面对民间借贷利率高涨现象的对策
第一，面对2011年民间借贷利率高涨现象，我国政府首先应加快制定有关民间借贷在法律监管制度方面的立法程序和规范标准。第二，设立专项专业的监管部门并制订严格的规章执行管理准则，实现民间借贷在立法方面的奠基和实际生活中民间借贷的合法地位，规范民间借贷市场中具体的借贷流程和操作准则，维护大型正规金融机构和民间借贷之间的协调合作及可持续发展。第三，完善借贷市场的投资环境及体制改革。譬如相关金融监管部门在保证执行监管的过程中须在不断修正民间借贷监管法规的同时，允许在合理的利率范围内鼓励民间借贷行为，在法律严格的监管范围内，严厉控制借贷利率的高涨问题，打击高利贷行为以维护社会经济秩序的稳定。第四，大型正规金融机构与我国司法部门必须恰谈合作机制，实施监管必须依法执行。金融机构与司法机构这两大社会机构务必合力监控民间借贷利率的涨跌现象，保护民间借贷中借贷主体双方的合法权益和监管期间双方主体所要实行的义务，保障民间借贷市场的健康发展。譬如政府可将诸如高速公路以及隧道修建等一些城市基础设施建设项目，有选择有目的地对民间资金进行开放。
参 考 文 献
[1]任寿根．房产税研究[M]．南吕：江西人民出版社，2000
[2]刘植才．我国才站税制度存在的缺陷及其改革构想[J]．现代财经．2006（1）
关键词：民间借贷;利率;纠纷
一、引言
随着温州金融体制改革的推进，民间借贷正逐步走向合法化、阳光化和规范化。而市场经济较发达、民营化程度较高的瑞安市成为“金改”的首要试点，率先开展小额贷款保证保险试点，设立瑞安市民间借贷服务中心，为金融改革提供配套服务。但快速发展的瑞安民间借贷市场有许多不成熟的地方，无论是法律规范方面，还是风险监管方面，都存在值得人们深思的问题，尤其是2011年集中爆发了老板跑路、企业倒闭事件后，民间借贷纠纷也随之大幅增加。
国内许多学者对民间借贷的现状及存在的问题有一定的研究。在现状研究方面，吴国联（2011）调查了温州民间借贷市场，指出民间借贷规模庞大，利率处于阶段性高位。陈康康（2011）提出随着借贷规模的扩大，借贷人出现盲目追逐投资热点的特点。刘磊（2012）认为从2011年下半年开始，温州民间信用担保体系崩溃，民间借贷基本“休眠”。在问题研究方面，王新安（2013）指出民间借贷会增加企业的债务风险，极易引发纠纷。董玉华（2013）提出高利贷行业隐秘性强、难监管，资金流向容易导致产业空心化。
综合现有研究发现，国内学者对民间借贷的现状及存在的问题研究较多，但对问题存在的原因分析较少。本文结合文献和实地考察，从多个角度对瑞安民间借贷的现状进行实证分析，提出其存在的主要问题并分析成因。
二、瑞安民间借贷的现状分析
温州瑞安市作为民营经济较发达、民营化程度较高的区域之一，其民间借贷在总体上呈现平稳增长的趋势。近年来，市场对民间资本的需求不断增长，而供给基本不变甚至有减少的趋势，使得民间资本供不应求，这导致借贷利率有上升的趋势。借贷规模也越来越大，从过去的几万元扩大到现在的上百万元，约为正规金融机构发放贷款的1/3。为反映目前瑞安市民间借贷市场的现状，笔者结合文献资料和实地考察情况对瑞安市民间借贷的现状进行分析。
（一）瑞安民间借贷的主体与形式
瑞安民众的市场参与程度较高，借贷主体进一步丰富，借贷形式多样。80%的家庭和60%的企业参与了民间借贷活动，从过去局限于亲友邻里之间的资金互助借贷扩大到私营业主、城乡居民与典当担保公司之间的借贷。借贷形式呈现多样化发展的趋势，除了发生在亲戚朋友之间的互助直接借贷外，还有集资、呈会、典当、担保等高息借贷。借贷行为广泛遍及各行各业，逐渐形成“牵一发而动全身”的态势。
（二）瑞安民间借贷资金的来源与用途
瑞安民间借贷的资金主要来源于中小民营企业主和普通家庭的闲置资金。大部分居民将闲置存款投入民间借贷市场以赚取高于银行的利息;也有一部分资金来源于银行信贷，通过个人贷款的渠道间接流入民间借贷市场。
民间借贷资金的用途较多，既有生活消费、生产经营、项目投资等长期用途的，也有短期垫资、拆借周转等短期用途的，其中以生产、投资为主，用于生产经营及临时周转的占比达到50%以上。在2011年稳健的货币政策下，社会资金总体趋紧，短期垫资需求增加，社会资金拆借链条延长，转手环节变多，“空转”而没有进入实质领域的民间借贷资金有所增加。[1]但从2013年开始，瑞安民间资金被用于房地产、股市等投机活动有所减少，民间资金逐步回归理性，主要投向生产经营领域，用于扩大再生产。
（三）民间借贷的利率
民间借贷市场不是价格统一的市场，各子市场的利率价格差距较大。据瑞安市民间借贷利率监测点监测数据显示，2013年瑞安一般社会主体之间的普通借贷利率平均为12751‰，社会融资中介的放贷利率约为156‰，分别比去年下降0231和09个千分点。经实地调查发现，瑞安民间借贷市场的实际利率是根据借贷的具体情况而定的，不同的借贷途径和不同的主体之间的借贷利率是不同的，一般向亲朋好友借款的利率较低，约为8厘至1分5不等;而向小额贷款公司等社会融资中介借款的利率则较高，约是前者的15倍。有无抵押物的借贷利率也是不同的，在有抵押物的情况下，借贷利率为月息1分至1分5厘，而在无抵押物的情况下，贷款利率则高达月息3分至5分。
（四）民间借贷的纠纷
随着民间借贷活动的日益活跃，民间借贷纠纷也大幅增加。自2010年以来，瑞安人民法院受理的民间借贷纠纷案件的数量和标的额呈现快速增长趋势。特别是2011年下半年开始，民间借贷纠纷案件和案件标的额增长态势迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案标的额为937亿元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民间借贷纠纷继续保持高速增长态势，受理案件2034件，同比上升51%;收案标的额为1698亿元，为上年同期的309倍。[2]
近年来，民间借贷纠纷的类型逐渐呈现多样化、复杂化的趋势，主要有借贷无借据、借据不规范、借贷无担保和高利贷、集资诈骗等非法借贷。但多种纠纷类型的背后不再是单一的借贷行为，而是以民间借贷为外衣，实则从事“非法集资”、“集资诈骗”等犯罪案件，甚至出现非法拘禁、斗殴和恐吓等暴力讨债行为。此外，一些不规范的民间借贷行为，如收款人与欠条出具人不一致等使得借款、还款事实模糊，一旦出现信用缺失、违约现象就会引起借贷纠纷，这致使民间借贷的纠纷案件逐年大幅增加。
由此可见，瑞安市的民间借贷活动较活跃，民间资本支撑着瑞安民营企业的与发展，也在较大程度上解决了瑞安市中小企业的融资难问题，但瑞安民间借贷在发挥作用的过程中也暴露出了很多问题。
三、瑞安民间借贷中存在的问题及其原因分析
（一）法律制度问题
我国目前还没有专门针对民间借贷市场进行全国立法，关于民间借贷的法律条文较零散，法律制度体系不完善，对合法利率的界定也不明确。这导致民间借贷行为存在较大的法律漏洞，缺乏法律制度的约束和保护。
最高人民法院下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》指出，民间借贷的利率可适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。[3] 而新出台的《温州民间融资管理条例》规定，民间借贷利率由借款人和出借人双方协商确定，国家对利率限制有规定，从其规定。[4]我国的法律对民间借贷合法利率的界定并不明确，民间借贷利率超过银行同类贷款利率4倍的部分是不受法律保护的，但这一部分未必就是高利贷。因此，在不合法放贷和高利贷之间还没有一个明确的法律界定，这个模糊点极易被不法分子利用，将借贷利率提高到银行同类贷款利率的4倍左右或超过一部分，进行非法放贷活动，赚取巨额利息差却又不造成犯罪，而如此高的利率会增加收益率较低、偿债能力有限的中小企业的破产风险，从而易造成金融风险，扰乱民间借贷市场的秩序。
（二）监管体系问题
民间借贷市场缺乏有效的监管体系。民间借贷市场是自发形成的，未制定完整的监管框架，缺乏相应的履职手段和监管权限，缺少有效的外部监督管理机制。中国银监会对民间金融的监管处于初步阶段，在监管主体、监管对象和监管规范等方面还存在问题。
监管主体不统一，多头监管造成监管标准混乱。民间借贷机构有些是由政府或银监局审批成立的，也有自发成立的，造成监管标准混乱、监管精力分散。目前小额贷款公司和担保公司的监管责任在地方政府，但具体由哪个部门负责，各地有所不同。而瑞安民间借贷服务中心是由瑞安市人民政府向温州市人民政府申请成立的，由瑞安金融办监管，引入部分政府职能部门，发挥备案监管作用。但其收取的咨询费、中介费使得借贷服务中心的成功率较低，这导致监管主体覆盖面较小，仍有部分民间借贷没被纳入监管范围。
监管对象分布广泛而分散，流动性强，难以集中管理。民间借贷的参与主体是普通民众，直接借贷隐蔽性较强，借贷资本的规模不同，借贷利率变动不稳定，难以统一监管。民间借贷的利率受市场需求、经济形势和银行政策松紧的影响较大，在经济不景气、银根收紧的背景下，银行信贷规模缩减，很多小企业难以从银行贷款，只能通过民间借贷来维持生存与发展，这导致了民间资本市场的旺需求，抬升了民间借贷的利率。利率在企业急需周转资金时上升，增加了企业的融资成本，过高的利率使企业难以度过困难期，赚得钱只够偿还每年的利息，这导致了瑞安的小企业发展缓慢，难以做大做强。
（三）信用风险
民间借贷存在借款者违约的风险。民间借贷主要发生在熟人圈内，出于对借款方的信任，借贷程序简略。一旦借款者违约，不规范的民间借贷行为就会产生较大的信用风险。民间借贷的信用风险受到多种因素的影响。
1民间借贷主体间的关系亲疏引起信用风险
借贷主体的关系通常分为两种，一种是借贷双方具较亲密的关系，一般是出于互助心理的亲属、同事和朋友等，此类借贷利率较低，信用风险较低，发生纠纷的可能性相对较小;而另一种是借贷双方互不相识，通过中介发生借贷行为，出借人出于牟利心理，多数是以合法的形式掩盖非法的目的，比如以本息合计方式还款或预先在本金在扣除部分利息，甚至高利贷、非法集资，此类借贷的利率较高，信用风险较高，极易引起借贷纠纷。
2民间借贷形式的不规范性引起信用风险
民间借贷行为中极少签订规范的合同，通常只有简单的欠条或借据，仅注明借款人、借款金额和借款时间，而没有借款期限、借款用途、借款利率、还款方式等相关要素，甚至有些在发生资金转移行为时仅以口头协议的方式订立。这些不规范的民间借贷行为增加了信用风险，一旦出现信用缺失、违约现象就会引起借贷纠纷，但会因手续不完备、借贷不规范而无法得到法律救济。
3民间借贷担保方式的约定不明确引起信用风险
民间借贷的担保分为保证和抵押，借贷双方一般将其作为借据中的一项条款来处理，但在有保证人的情况下往往只让保证人签个字，也没注明是保证人还是见证人，有的虽写明了“担保人某某某”，但未注明具体的权利义务。而在约定抵押物时，占多数的是房屋和机动车，但这两种抵押物很少有人进行抵押登记。约定不明确的担保方式增加了发现信用风险的可能性。
（四）高利贷风险
瑞安民间借贷中高利率问题较突出，部分过高的利率易转化为高利贷，利率越高，高利贷风险越大。高利贷行为日益隐蔽化、专业化，信息不透明程度高，难以监测，加大了政府监管的难度，对民间借贷市场秩序造成一定的破坏。
银行存款利率较低，甚至实际存款利率为负利率。而相对于利润较低的制造实业，放高利率的贷款能够快捷地实现“钱生钱”的资本增值。由于资金掌控者的趋利性，高利率的民间借贷成为瑞安人投资的首选，导致民间借贷市场投资的旺需求，给高利贷提供了一个不断滋生的机会。
经过分析发现，并非所有的高利率贷款就是高利贷，在许多民间借贷行为中，人们会把利率控制在4倍以内或者4倍左右，采用利息一次从本金中扣除的方法，如贷1000万，实际提走900万，但贷款人需要归还1300万，所以很难从合同中发现高利贷。[5]而我国对于高利贷的上限界定并不明确，这个法律漏洞会被一些不法分子所利用，他们为了赚取高额的利息差，以担保公司或小额贷款的名义，从事高利贷活动，这种没有法律规范的高利贷就是以借贷者“跑路”或“自杀”的悲惨方式来谢幕。
参考文献：
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[2] 陈晓洁当前瑞安民间借贷市场的调查与思考[J]《经济师》2013，（1）：31-32
[3] 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见1991
关键词：民间借贷 规范化 政策建议
由市场自发形成的民间借贷，在破解中小企业融资难问题和拓宽居民投资渠道方面，有其重要意义。但由于缺乏相应的监管和成熟的风控体系，其潜在风险正日益凸显，因此正视这些风险并采取相应的防范措施已极为迫切。自去年温州、河南、内蒙古等地爆发民间借贷纠纷和逃债事件后，国务院总理在浙江温州视察时就指出，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展；去年10月12日召开的国务院常务会议又强调，在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。2012年3月28日国务院常务会议又决定设立温州市金融综合改革试验区，央行又在5月10日的《2012年第一季度中国货币政策执行报告》中指出，下一步要落实好温州市“国家金融综合改革试验区”相关工作，在法制化、规范化基础上促进民间融资健康发展，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，加快发展新型金融组织。为此，各级政府应及早出台规范民间借贷发展的政策措施。
一、民间借贷存在的必要性和重要性
随着经济社会的快速发展，以及中小企业融资难问题进一步突出，民间借贷在经济社会发展中的地位和作用日益重要，是正规金融的必要补充。
（一）有利于破解中小企业融资难问题
当前中小企业民间借贷现象普遍存在，至少有60%以上的企业发生了民间借贷，从借款总量看，企业融资总额中有近30%的资金来源于民间借款。开放民间借贷，将盘活亿万民间资金，从根本上解决经济发展的资金不足问题。尤其是有利于从根本上打破数以十万计的小企业和微型企业融资难的"瓶颈"，支持小企业和微型企业的发展。
（二）有利于拓宽居民投资渠道
近几年来，民间财富迅速增长，积聚了大量闲置资金，这些资金需要寻找出路增值，民间借贷成为民间资本的理想投资方式。特别是有了民间借贷这一合法的经营途径，就会吸引广大居民手中的余钱投入到生产过程，促进国民经济更快地发展。
（三）有利于完善金融体系
国有金融一统天下的局面以及控制金融资源向国有经济倾斜的举措，将导致金融体系结构与经济体系结构的严重失衡，形成投资萎缩，经济增长趋缓。故而发展民间金融，构造多元化、多层次的金融产权格局，更能适应不同经济成分的金融需要。民间金融机构在根本上不同于国有或国家控股的金融机构，其产权清晰，激励约束机制完善，经营机制灵活，从源头上切断了一切非市场力量的不适当干预，其竞争行为均按市场经济的效率原则进行，所以很好地降低了管理成本。同时又由于其手续简便，申请贷款所消耗的时间短，所以其实际利率水平相对较低。
（四）有利于推动商业银行改革步伐
把民间借贷纳入正规金融领域，将打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，改善金融市场的竞争环境，从而促进国有银行的改革，提高国有银行的经营效率，最终提高金融业整体竞争能力，并加快金融国际化步伐。
二、民间借贷发展中存在的主要问题
由于民间借贷在发展中有其自发、盲目和不规范性，特别是由于相关立法与监管跟不上，既妨碍其自身健康发展，也影响了金融秩序和社会秩序，主要问题表现为：
（一）民间借贷机构缺乏明确定位
民间借贷是民间金融的一种形式，是非正规金融，在实际发展中没有明确其金融地位。近年市场出现了一种民间借贷中介机构，这种机构既存在着原始的民间借贷要素，又逐渐发展成为具有银行类金融机构的雏形，但其性质尚未得到确认，由于尚未定性，民间借贷中介借入资金与非法吸收公众存款和非法集资等难以有效区分，这种中介机构存在和发展的合法性不明确。
（二）民间借贷业务缺乏法律依据
目前尚无专门的法律法规对民间借贷业务和发展进行必要的规范和约束，相关的法律依据是最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，对高利贷没有进行明确规定。另外，由于对民间借贷业务、经营范围等没有法律规限，民间借贷无序发展影响到正规金融的稳定。
（三）民间借贷风险缺乏监管规范
由于民间借贷具有灵活、分散、隐蔽的特点，给监管带来难度，目前没有明确具体部门对其进行监管，政府的相关部门、金融管理部门以及其它社会同业自律组织等都没有针对民间借贷的监管职责，并且也没有相应有效的监管手段，民间借贷处于自控、自发、自由发展状态，一些民间借贷活动已超出了相关法规约束，在一定程度上扰乱正常的金融秩序，极易出现风险。
三、引导民间借贷规范化、阳光化发展的政策建议
国际经验表明，对民间融资采取“堵”的办法难以奏效，宜采取“疏”的办法。从长期角度看，构筑明确合理的政策框架，逐步推进民间融资的组织化、阳光化运作，是促使其规范、合法、健康发展的根本之策。
（一）建立健全法律法规，确立民间借贷中介的法律地位
一是明确民间借贷合理的法律地位，对合法民间借贷与非法集资和非法吸收存款行为进行有效区分，规定放债人放债总额与自有资金总额的比例。对国家政策和法律法规禁止的活动提供融资以及参加非法集资的民间借贷资金均不受法律保护；二是制定《民间借贷管理办法》。首先是对民间借贷基本操作要素进行规范，如明确民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合约要件、利率水平、违约责任和权益保障等，其次是对职业放债人加强管理，可以从借贷行为次数、金额或者放债收入占总收入比重三个方面对放债人进行界定。对具有从业资格的职业放债人发放牌照，规范放债业务；，有牌照的放债人在建立比较完备的会计财务制度的基础上，可按月向监管登记部门提交业务报表，再次是对民间借贷设置禁止类条款；三是制定《民间融资中介机构和中介业务管理办法》，明确中介机构、中介人的法律地位，保护其正当权益，规范其经营行为。
（二）合理引导民间借贷中介健康发展
要分层次、有步骤地引导民间借贷中介进入我国金融服务体系。一是鼓励规模较大、管理比较规范的民间借贷中介逐渐改制成为正规金融机构，进入正规金融体系。但这种正规金融机构的改制方向应该是地方中小金融机构；二是鼓励实力较弱、管理水平较低的民间借贷中介入股由商业银行、农村信用社等金融机构发起设立的村镇银行、社区银行等中小金融机构；三是对不愿意改制成正规金融机构的民间借贷中介可以根据《民间借贷中介管理办法》进行规范化管理，采取报备的办法在监管机构备案，对开展业务情况要接受监管机构的指导和管理，对注册资本金、准入问题、业务范围和区域限制进行明确规定，防范经营风险。
（三）加强对民间借贷中介的监测和管理
建立民间借贷监测体系，不但及时掌握民间借贷情况及变化趋势，而且可以及时发现有关风险，为有关部门提供决策参考。一是建立民间借贷业务登记备案制度。成立民间借贷管理部门，以民间借贷业务中放债人一方为监管对象，对民间借贷交易实行非强制性的登记备案制度，放债人可以通过登记备案获得相应的法律保障。如一旦债务人破产清盘，经过登记的交易债权可优先获得清偿；二是在全国或各省范围内建立民间借贷信息监测统计网络体系和相应的部门。可以依托各级民间借贷监管登记部门建立国、省到市、区（县）分层次的监测网络，健全统计监测体系。建立科学的统计监测指标体系，建立对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发性异常变动情况调查制度；三是建立完善信息共享制度。民间借贷统计监测信息系统必须建立有限度开放的信息共享制度，在网络化的民间借贷信息共享系统中，要设置查询权限，除监管部门的有关人员外，其他任何人包括政府各有关部门人员都只能获得汇总后的信息，非经公检法部门批准，不能查询借贷者个人信息和交易记录；四是建立地方金融监管中心，目的是引导民间资金进入正规金融领域和实体经济，不要过多地停留在民间借贷市场。
（四）推动民间借贷与正规金融的对接
尝试民间资本与担保机构的融合；探索民间资本与典当业的对接；积极推动商业银行开展民间借贷委托贷款业务，帮助民间融资双方规范借贷行为；允许更多民间资本进入私募股权投资基金（PrivateEquityFund，PE）行业。
