发布时间：2023-02-27 11:14:26
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关键词：分业经营；综合经营；商业银行
引言
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。
一、商业银行综合经营的内涵
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实
现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。[]
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
结束语
自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。
参考文献
1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。
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5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。
6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年版。
在现实的商业世界中，严格的商业生态系统的概念是不存在的。不同的学者在对商业生态系统进行分析时，对其有不同的表述。比较各种表述，其意思基本相同。综合众多学者的表述，笔者将商业生态系统的概念归纳为：基于自然生态系统思想建立起来的商业系统，是以组织和个人的相互作用为基础形成的经济联合体与其所处生态环境相互依赖、共同发展的有机整体，具有生态系统的特点。其中，经济联合体包括核心企业、消费者、市场中介、供应商、风险承担者和政府部门以及竞争者等；企业所处的生态环境指包括自然资源、市场环境、政策环境、科技环境等。跟生态系统中的生物体一样，商业生态系统中的联合体成员间有竞争也有合作，成员间的竞争与合作构成了相互依存的价值链，每个成员仅是价值中链的一个结点，执行着某一个功能，不同的价值链之间相互交织形成了错中复杂的价值网，物质、能量和信息等通过价值网在联合体成员间流动和循环。
2柳州市汽车产业商业生态系统的构成
从商业生态系统的概念及特征可以看到，作为一个行业，汽车产业本身就是一个复杂的商业生态系统,是由主体、社会环境及关系组成。柳州市汽车产业商业生态系统的结构如图1所示。
主体是指在汽车产业中活跃的元素及其相关者。在柳州市汽车产业商业生态系统结构中，包括企业层、核心商业层、扩展商业层和完整商业层四个层次。其中，企业层、核心商业层、扩展商业层的成员构成了生态系统的主体。
商业生态系统除了三个层次的主体外，还包括主体生存的外部环境。环境是指对汽车产业主体活动起到支撑辅助作用的各种力量。整个汽车产业的商业生态系统的外部环境包括政治形势、经济环境、国内外汽车市场环境、技术创新状况、自然环境与文化习俗等。
关系包括主体和主体之间的关系，主体和社会环境之问的关系、各子系统之间的关系。汽车产业商业生态系统的关系的核心内容主要是指信息流、物质流、能量流等的交换
3构建商业生态系统的基本原则：互惠共生
借鉴生态系统中物种之间的共生模式，可以把企业之间的共生模式分为寄生、偏利共生、互惠共生三种。寄生关系不产生新能量，只是寄主向寄生者进行单向的利益交流；偏利共生关系产生有新能量产生，但新能量只为某一共生企业所得；互惠共生关系不但产生新能量，而且新能量在共生企业之间分配，存在着双向的利益交流。而维持商业生态系统延续和发展的基本条件就是系统中要有新能量的产生并且能量要在价值网里有序循环。因此，在构建柳州市汽车产业商业生态系统过程中，系统内各主体应该遵循“既利己又利他”的互惠共生原则。
4柳州市汽车产业商业生态系统的具体构建
柳州市汽车产业以上汽通用五菱、东风柳汽、解放柳特三大公司为支撑，形成了以汽车生产、销售、技术研发等程序在内的较为完整的价值网；众多整车装配与零部件企业在地域上集中，形成了广泛、便捷的信息、人才、物质的流动渠道。因此，柳州市汽车产业这个集群具备了形成商业生态系统的条件。
4.1汽车企业与零部件供应商、经销商之间的联盟合作
汽车的生产程序主要包括产品设计、模具制造、外壳铸造、零部件生产和总装，一辆汽车从生成到最终销售到最终消费者手中，需要汽车企业与多个零部件供应商、经销商的合作。汽车企业、零部件供应商、经销商以及顾客是汽车产业商业生态系统的核心部分，汽车零部件供应商、汽车经销商、顾客之间的相互影响决定了汽车企业的竞争能力，同时各个汽车企业之间的竞争也影响了其能力的相对程度和变化趋势，从而影响了整个汽车产业商业生态系统格局的变化。因此，各个企业之间的和谐发展是柳州市汽车产业商业生态系统成功的关键，也是成功设计该商业生态系统的前提。
汽车企业和零部件供应商联盟协作关系的建立，需要双方的彼此信任与共同努力。一方面，双方要提升或变革内部管理体制、加强信息交互，加强关键零部件的库存状况和内部生产计划等信息的共享；另一方面，双方在对品质管理、产品开发及采购流程等方面要达成一致性意见；此外，双方要适当整合业务流程以加速产品的开发和生产速度，同时汽车企业协助零部件供应商理顺业务流程，提升管理水平，使双方的合作达到“共赢”。
汽车企业与经销商的有效协同包括如下几个方面：双方互动、共享潜在客户及其其它客户信息；汽车制造商将经销商作为促销和市场计划中的一个重要环节；两者共同形成从市场到销售的闭合环路。同时汽车企业要对经销商在IT系统实施方面提供资金支持、并对经销商的业务流程和IT基础知识提供培训等。
汽车企业作为柳州市汽车产业商业生态系统的“主导企业”，实际是一个企业群。汽车企业之间的和谐发展既是该商业生态系统成功的关键，也是成功设计该商业生态系统的前提。汽车企业之间的和谐发展可以通过产品差异化、品牌差异化、目标消费者差异化、沟通模式差异化等差异化战略实现。差异化战略的实施使各汽车企业生态位分离，避免了各汽车企业在同一个消费市场上的正碰。
4.2与消费者建立长期客户关系
顾客的基本需求以及由需求产生的购买行为是商业生态系统赖以存在的基础。顾客的需要如同生态系统中的生产者，虽然处于整个系统的最底端，却为系统提供初始动力。汽车企业可以通过利用先进的管理工具，如经销商管理系统、客户关系管理系统等来加强与经销商的协同工作，巩固与消费者的长期客户关系。并将客户关系管理与所在汽车产业商业生态系统管理结合起来，例如将收集的用户信息及时反馈给研发设计部门或零部件供应商，将有助于产品设计规划与零部件供应管理，这样既节省了成本，又能大大提升用户满意度。
4.3与政府形成共生关系
商业生态系统中物质流、能量流、信息流等流动渠道的建立和完善是保证三流通畅的基础，因此，企业生态平衡离不开商业生态系统支持性的完善。一个企业的商业生态系统不可避免地要与政府和公众打交道，忽视与政府和社会保持协调关系将会影响商业生态系统的建立和发展。所以，要竭尽所能，使系统内的成员同规范的社会价值以及政府制定政策的势力形成共生关系。
在构建柳州市汽车产业商业生态系统过程中，系统内的各成员一方面要遵循政府出台的汽车行业政策：如技术政策、法规、标准，努力与政府形成共生关系，以使商业生态系统创造的价值活动得到来自政府和社会的支持；另一方面要采取合法手段争取合法发表建议，适度扩大参与政治、表达利益的合法机会和寻求利益疏导的正常管道，比如，系统的主导企业积极参与政府制订关于汽车行业发展的政策法规如技术、法规、标准等，参与政府创造适合汽车行业发展的综合社会环境，以推动政府规范监督汽车行业的政策、法规等趋向完善。
在形成的柳州市汽车产业商业生态系统中，政府本身也是系统中的一个系统成员，政府的活动、政策的促使了商业生态系统自组织的涨落，进而促进了系统成员的发展进化；系统内成员的良好发展，也促进了其所在商业生态系统的其他成员包括政府进化，最终企业、政府实现了协同进化。
4.4充分发挥非政府组织的作用
非政府组织诸如行业协会、社会团体等，这些“桥梁”部门主要职责是协调政府，为商业生态系统的平衡发展提供必要的基础设施等硬件要素以及制度和运行体系等方面的软件要素。因此，要建立、完善商业生态系统的规范，不仅要凭借政府的强制力量、市场机制的自发调节，而且要依靠各种非政府组织的约束和监督。
柳州市汽车行业协会于2003年9月24日正式成立，是汽车、零部件制造、经销、维修及与汽车相关的企事业单位和团体，在平等、自愿的基础上依法组成的地方性工业行业协会，是不受部门、所有制限制的非营利性社会团体。
在构建柳州市汽车产业商业生态系统中，柳州市汽车行业协会为系统的平衡发展提供了必要的基础设施等硬件要素以及制度和运行体系等方面的软件要素，在企业与政府、企业与企业、企业与用户之间成功的发挥了桥梁纽带作用，规范了行业行为，促进了汽车市场建设。
综上所述，柳州市政府应当充分发挥柳州市汽车行业协会的作用并履行必要的监督职能，督促其建立自律性规则，规范其市场行为，形成自我约束和相互制约的机制，最终实现柳州市汽车产业商业生态系统的稳定发展。
参考文献
［1］MooreJF．Thedeathofcompetition：leadershipandstrategyintheageofbusinessecosystems．NewYork：HarperBusiness，1996.
关键词:国内保理业务流程风险控制
一、国内保理市场分析
国内保理是在国内赊销、托收贸易背景下,银行作为保理商从供货商处买入以商业发票、商品交易合同载明的对购货商的应收款,并负责信用销售控制、销售分账户管理和货款回收而提供的综合性金融服务。
由于现阶段国内贸易市场已形成了明显的买方市场,结算手段与国际结算比较相对贫乏,卖方要控制收款风险,主观上不愿意赊账销售,但这又不符合买方的意愿,为了满足客户的迫切需要,许多中资银行借鉴国际保理的基本操作方式,先后开办了国内保理业务。相较传统的国际保理业务而言,新生的国内保理业务有着更为广阔的市场。2002年12月,工商银行正式获准在国内面向工商企业中符合条件的客户开办保理业务,成为国内第一家获准全面开办国内保理业务的国有商业银行。在此之前2002年9月,民生银行与上海贝尔-阿尔卡特签订20亿元的保理业务综合授信协议。2001年下半年,光大银行与上海贝尔-阿尔卡特签订5亿元的保理业务综合授信协议。虽然中资银行的保理业务还正在起步,但国内保理业务的潜力已展现出来。
虽然各家银行对于发展国内保理业务的前景都十分看好,但实际上,该业务的开展受到不少条件的制约。业内人士指出,最主要的制约是法律法规与信用体系尚未健全。由于国内保理业务是一项新生的业务,所以法律法规对于该业务中诸如应收账款的转让、担保,并没有明确的规定。举例而言,一家企业倘若破产,有追索权的保理业务对其的清偿程序应该如何,我国的《合同法》、《公司法》等法律法规中并未有明确的规定。另一方面,我国企业信用体系还不完善,银行为了规避风险,往往只限于对销售商和购货商都是该银行客户的企业开展保理业务,所以,业务量难以迅速扩大。在法律环境和企业信用体系的双重局限下,各家银行对于国内保理业务的风险控制极为审慎。例如,工行对于国内保理业务的风险控制实行额度制度,且一般一年一定,纳入到统一的授信管理之中,同时对销售商和购货商的额度进行监测,并建立保理业务的风险预警机制等。而光大银行则采用“大总行-小分行”的模式,由总行对各分行的国内保理业务进行指导和调控。另外,企业与银行双方对国内保理业务的生疏,也限制了该业务的发展。
显而易见,国内保理业务拥有巨大潜力又有相应风险,商业银行在开展此业务时既要积极创新又要注意风险的控制。下面笔者拟就商业银行如何开展国内保理业务这一课题做些粗浅探讨。
二、国内保理业务的客户选择
商业银行在开展国内保理业务时,首先应考虑如何选择客户,在此基础上,对保理的标的即应收账款进行甄别。
1、国内保理适用的客户
(1)卖方资信情况良好,无不良信用记录,采用赊销的销售方式,应收账款的期限、地区分布、客户结构合理的制造、销售企业。
(2)卖方应具有一定的经营规模,发展前景良好,主要产品所占市场份额较大。同时应收账款占比高、需要资金迅速扩大生产、销售规模的,有市场、有发展潜力。
(3)卖方是经营管理规范,财务管理严格,有意提高资产流动性的企业。
(4)卖方是需要优化财务报表结构的企业,如上市公司或拟上市企业。
(5)卖方是长期拥有一定金额的,真实、合法、无权利瑕疵的应收账款的批发商,而非零售商。
(6)交易合同项下的商品应为消费性商品而非资本性商品。
2、办理国内保理的客户应具备的条件
(1)具备企业法人资格,且无不良信用记录,评定的信用等级在A级(含)以上。
(2)产品质量稳定,标准化程度高,易于保管,市场前景较好。
(3)前两个会计年度经营正常、财务状况良好,现金流量无异常。
(4)与买方采用赊销方式进行商品交易,且与买方有较长期的合作关系。
3、应收账款应具备的条件
(1)应收账款应具备合法真实的赊销贸易背景,同时申请人与付款人之间具有真实、合法、有效的商品交易或劳务背景。
(2)申请人与付款人之间不存在商业纠纷或争议即应收账款债权无瑕疵,并且申请人未对应收账款设定任何形式的限制或担保。
(3)应收账款的付款人不是申请人的关联机构,应收账款债权证明完整。
(4)商务合同项下的应收账款付款到期日不少于15天且不超过90天,以人民币计价标示并支付。
三、国内保理的业务种类和流程
上文分析探讨了国内保理的适用范围,在此基础上,接下去将对商业银行开展国内保理的业务种类和流程进行研究,涉及到“国内全保理”、“国内有追索综合保理”、“国内商业发票贴现”这三种类型的保理业务。
1、国内全保理
“国内全保理”指银行为企业提供赊销分户账管理、应收账款催收、贸易融资、信用销售控制和坏账担保的全功能保理。其具有如下特点:卖方企业不承担因赊销带来的收账风险;卖方企业向银行出售应收账款,取得货币资金——“把死账变成活钱”——增加现金流量,加速资金周转;银行负责应收账款管理和催收工作,承担付款人到期不能足额支付应收账款的信用风险。
“国内全保理”作为全功能保理,银行承担的风险较大,在选择客户时,可通过以下标准进行甄别:企业开辟新市场、接触陌生客户,但对其资信情况缺乏了解,承担商业信用风险;卖方应收账款占压资金,影响资金周转,难以扩大经营规模;卖方经营管理规范,财务管理严格,有意提高资产流动性,需要优化财务报表结构。
该业务的操作流程。
流程说明:
①卖方向银行申请核准信用额度;
②银行对买方进行信用评估并核准信用额度;
③卖方向买方发货,并将应收账款转让给银行,取得资金;
④银行负责应收账款的管理和清收;
⑤买方于发票到期日前向银行付款。
⑥到期买方无力付款,银行做担保付款。
2、国内有追索综合保理
“国内有追索综合保理”指银行为卖方提供赊销分户账管理、应收账款催收、贸易融资服务的基本服务功能,客户可以灵活选择的有追索保理。
该业务具有如下特点:卖方企业向银行出售应收账款,取得货币资金后可增加现金流,加速资金周转;银行分担企业的应收账款管理和催收工作;如银行到期未收到买方付款,则由卖方按约定无条件回购该应收账款。可为客户带来的利益有:当应收账款占比高时,可得到资金迅速扩大生产、销售规模;银行提供专业化服务,为应收账款提供多方面服务,减少财务人员负担;基本服务功能供客户选择,客户成本较低。
该业务的操作流程.
流程说明:
①卖方向银行提出申请保理额度;
1.1科学性原则
我国商业银行风险控制的长效机制的建立应该以科学的理论为依据，主要包括银行监管理论、公司治理结构理论、内部控制理论等一系列理论，并结合我国经济发展状况和金融系统发展来设计。
1.2系统性原则
长效机制的建立必须将各个层次有机的结合起来，形成一个完整、全面、结构有序的、层次分明的系统，以面对复杂的银行风险。
1.3可比性原则
为了实现整个机制的有效性，长效机制的建立应该实现可比。因此，应该在不同的地区有不同的具体做法和制度规范。
1.4可操作性原则
必须考虑理论和实际之间的差距，尽量在可能的范围内使目的得以实现，以保证长效机制的顺利进行。
1.5主客观相结合的原则
建立我国的商业银行风险控制长效机制，同时注意我国经济的特殊性质，不仅是满足科学性原则，也是主客观相结合的需要。
2我国商业银行风险控制的长效机制的建立
2.1逐步完善商业银行的外部监管
2.1.1建立科学的银行监管理论体系。从目前我国银行监管理论的发展的实际情况来看，监管理论滞后于监管实践，严重制约着银行监管的开拓进展，制约着银行监管水平的提高。
2.1.2制定完整的银行监管法律体系。根据社会主义市场经济原则，设计出具有中国特色的社会主义银行法律体系。
2.1.3健全完善的银行监管组织体系。建立健全完善的银行监管组织体系是有效银行监管的先决条件和重要组成部分。
（1）转变监管理念。这就要求我们树立以市场为导向的理念，即：通过适当的激励制度安排，发挥银行自身管理和市场约束机制作用，通过创造公平竞争的环境，促进银行业竞争力和效率的提高，维护银行体系的安全稳定。（2）建立存款保险制度。存款保险制度在我国的意义不仅仅是维护存款人信心，防止出现金融恐慌。存款保险机构的利益和存款机构的利益相互依存，有共同的利害关系，对存款机构监管的积极性就会提高。（3）建立金融监管委员会。我们要未雨绸缪，考虑设立金融监管委员会，下设银行监管局、证券监管局、保险监管局等，分别对各类机构进行主体监管，既有利于监管的协调统一，又有利于削除监管真空。
2.1.4形成有效的银行监管方法体系。建立银行风险预警系统。预警系统可通过对银行机构的主要业务经营比率和比率“通常界限”加以仔细分析，对接近比率“通常界限”的从事机构及时预警并进行必要的干预。
2.2建立科学的商业银行公司治理结构
2.2.1以权利相互制衡为原则强化董事会机制。（1）董事会依法产生，独立运作为了加强内部分工和权力制衡，全面履行有关职责，银行董事会还可以下设委员会；（2）监事会真正发挥监督职能。监事会成员中应有一定比例的职工代表，监事长和非职工监事必须由股东大会选举产生，监事长和监事会成员不应在银行内担任行政职务。
2.2.2以绩效考评体系为手段完善激励约束机制。目前国有商业银行在激励机制方面，主要强调非货币化的行政激励（职位升迁）和精神激励（爱岗敬业），而忽视了货币化物质激励。在薪酬制度方面，按照国际通行的薪酬制度，建立绩效评价体系，对管理层和员工分别进行客观的绩效评价，将工资报酬与银行的盈利情况、为股东带来的回报以及各自的业绩挂钩。
2.2.3以信贷风险控制为重点建立风险控制机制。银行在资金的运作过程中，首先要保证资金的安全性，防范在资金运作过程中可能遇到的各种风险。目前我国国有商业银行所面临的金融风险主要集中于信贷风险，因此，我国国有商业银行现阶段公司内部治理的主要任务应是以加强信贷风险控制为重点，构建风险控制机制。
2.3建立良好的商业银行内部技术控制
2.3.1建立严格有效的内部组织结构和独立的内部审计机构。商业银行应该重视对内部组织机构的设计，做到职责分工合理，使银行能顺畅运行和有效的执行领导者的意图。为防范各部门和银行员工因经营管理不善而产生隐瞒欺诈行为，一般还专门设立了独立于其他部门仅对银行最高权力结构负责的内部审计机构。
2.3.2高度的电脑化管理。商业银行应该电脑化管理在内部控制上的应用，目前电脑已被普遍应用在信贷管理和国际结算等方面，在一定程度上能减少因为个人的疏忽而导致业务的失误，并有效的防范道德风险。
2.3.3合理有序的内部检查制度。银行内部检查制度是发现银行内部问题的有效手段，也是保证银行安全运营的必要措施。
2.3.4逐步完善内部评级制度。一是要借鉴发达国家国际性银行在长期的内部评级过程中积累的丰富经验，积极探索适合我国国情的内部评级方法体系。二是要充分借助国内外专业评级公司的技术力量。
2.4建立透明的信息披露制度
我国的国有商业银行尚未成为真正的市场经济主体，市场奖惩并未在我国商业银行中切实发挥作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市场参与者难以及时获得诸如银行财务状况、经营战略、风险管理能力、收益等方面的可靠信息，无法将更多的资本配置到风险低的银行，或者要求风险高的银行提供更高的收益率。市场约束机制不健全引发的问题是金融资源配置不合理，甚至浪费了大量的金融资源。具体改进方向如下：（1）银行会计体系和会计财务信息披露。非上市商业银行的会计准则向上市商业银行的会计准则靠拢，上市商业银行的会计准则向国际标准靠拢，最终实现会计报告国际化。尽快出台银行基本业务会计准则，强化会计财务方面的信息披露。（2）加强风险披露。风险披露主要包括资本信息、市场风险、利率风险、信用风险、操作风险等方面的信息披露。（3）强化表外信息披露。一是我国商业银行应当建立统一的表外业务风险衡量标准和风险检测体系。这样，商业银行办理的表外业务就可以动态地反映出来，同时又能够将中间业务的经营纳入金融宏观调控的范围予以监督。二是完善表外业务的信息披露方法。要求表外业务项目应以资产负债表附注形式或附表形式反映出来。三是强化信息披露真实性要求。对在银行表外业务披露中的重大虚假披露事件的当事人应制定严格的惩罚制度。四是强化表外业务信息披露的同时，要强调表外业务向表内业务的转化，能在表内核算和表内披露的项目应首先在表内核算和披露。（4）监控制度。信息披露监控机制应包括三方面。一是日常监督机制。信息披露能自愿、真实、及时、准确地按照市场规则披露信息。二是惩罚机制。信息披露后如果不符合要求，必要时可要求增加披露的内容甚至重新披露。三是监管当局的责任。
2.5建立科学的人事管理制度和专业化的风险管理队伍
人员素质与操守的高低是由商业银行员工素质的水平决定的，因此商业银行为了确保员工素质，建立一套严格人事管理制度，使其能成为专业化的队伍非常重要：第一，建立严格的招聘程序，保证应聘人员符合招聘要求。第二制定员工工作规范，引导和考核员工行为。第三，定期对员工进行培训，帮助其提高业务素质，更好地完成规定的工作任务。四是利用录像培训。第五，对重要岗位员工实行职业信用保险。第六，实行休假和工作轮换制度。第七，提高工资与福利待遇，加强员工之间的沟通，增强银行凝聚力。
小结：详尽的阐述了商业银行风险控制的具体操作措施，从外部的银行监管，对外的信息披露，到内部的控制公司治理结构管理，内部控制技术，最后谈到了商业银行文化制度的建立和培养，分层次的提出了一套完整的商业银行的风险控制机制。
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（一）宏观层面
1.广义货币供应量与狭义货币供应量持续背离。2005，M2连续数月超过预期15%的增长率，M2与M1增速从年初3.3%增长到年末的5.8%。2006年8月末，M2余额为32.79万亿元，同比增长17.6%，增速比上年多2.94个百分点。M1余额为11.48万亿元，增速比上年低1.8个百分点。2008年3月末，M2余额为42.31万亿元,同比增长16.29％，增幅比上年末低0.45个百分点，比上月末低1.19个百分点；M1余额为15.09万亿元，同比增长18.25％，增幅比上年末低2.80个百分点。
2.货币市场利率持续走低。2005年3月以来，整个货币市场利率持续走低。其中银行间市场同业拆借利率从最高位的2.18%下降到最低位1.11%左右；年末质押式国债回购七天品种加权平均利率仅为1.56%，比年初的1.84%下降了28个基点，受此影响，货币市场收益率曲线呈现回落态势。当前银行间市场一年期国债和中央银行票据的收益率徘徊在1.32%和1.42%左右，两年期金融债发行利率也跌至2.0%以下，均低于一年期2.25%的银行存款利率，货币市场利率与银行存款利率出现了倒挂现象。
（二）微观方面
1.商业银行存差持续扩大。自2004年国家实行新一轮宏观调控以来，金融机构的贷款余额增速逐渐低于存款余额增速。而且两者差距逐渐扩大，出现明显背离。随着贷款余额增速的不断放缓，金融机构的存差持续扩大，贷存比大幅下降。据中国人民银行金融数据统计，2006年8月，金融机构人民币各项存款余额达到323903.07亿元。各项贷款余额达到218843.14亿元。存贷差超过10万亿元，存贷差比2000年末和上期分别增长了330%和20.3%。截至2006年8月末，存量的贷存比为67.6%，新增量的贷存比为65.8%。这就意味着，2006年，商业银行每吸收100元存款，大约有66元进入实体经济领域，近一半的资金留在金融体系进行体内循环。
2.超额准备金居高不下。金融机构在中央银行的超额准备金由2000年末的4000亿元增长到2004年末的1.265万亿元，年均增长率高达32.9%。2005年3月17日，中央银行虽然下调超额准备金率0.63个百分点，但金融机构上存中央银行的超额准备金依然是只升不降，到9月末达1.26万亿元。截至2006年7月末金融机构超额存款准备金率达2.7%。银行作为未来金融市场的主导者以及盈利单位必然面临资金运用的压力。
（三）流动性过剩对商业银行的影响
1.低收益的流动性资产增速加快，银行盈利能力受到影响。银行存贷差的持续扩大以及超额准备金率不断攀升，影响了银行的盈利能力。尽管随着金融市场的发展、银行资产多元化，但是目前中国银行业的资产尚未实现多元化。因此流动性过剩带来的问题是：银行资产结构的变化表现为低收益的流动性资产对高收益的贷款资产的替代，说明商业银行贷款过程受阻。
2.银行投资债券等长久期产品积累大量风险。超额流动性大部分集聚在国内商业银行的体系中，从而导致银行间资金融通的货币市场利率的不断下探，并且拉动债券收益率曲线整体下移。目前国内银行在贷款之外，债券投资是富裕资金使用的重要渠道；而2005年流动性增速加快后，银行间债券收益率也不断下移，客观上使得银行不断滚动投资的长期债券积累了大量利率风险和流动性风险。
3.高利润企业囤积大量资金，资产价值不断重估催生泡沫。流动性过剩也导致投资的结构失衡问题。目前中国的经济增长中仍然出现:大企业资金过剩、中小企业资金不足；东部发达地区资金过剩、中西部亟待发展的地区资金不足；热门行业重复投资、需要更新换代的行业发展不足的问题，证明了并不是总体的流动性过剩。少数被资本追逐的高利润行业“囤积”了大量的资金，其资产价格被不断重估，从而带动相关资源的价格一路攀升，例如房地产、资本市场等，并会带来相应的泡沫。
二、中国商业银行流动性过剩形成的主要原因
（一）从宏观角度分析商业银行流动性过剩
1.储蓄率偏高。截至2007年12月，中国储蓄率已经达到46%，而全世界平均储蓄率不到20%。偏高的储蓄率正是导致中国商业银行流动性过剩的重要原因之一。由于中国社会保障体系不健全，大部分居民在面对高额教育费用和住房费用时，微薄的收入会增加他们对为未来预期的不确定性，致使人们不敢增加消费。
2.外汇占款规模不断扩大。2002年下半年以来市场对人民币升值预期强烈，大量资金内流，造成国际收支账户的双顺差和外汇储备的较大幅增长。截至2006年6月，中国外汇储备余额为9411.15亿美元，比上年同期增长2301.45亿美元，在强制性结集汇制度下，随着贸易顺差的持续扩大以及外商之际投资的持续增加，加之人民币升值预期下所进行的各种套利行为，商业银行的存款来源也随之快速增加。
3.资本市场形成机制不完善。商业银行过剩的流动性不断压低银行向市场的利率，目前已出现了银行向市场利率与存款利率倒挂钩的现象。金融管理层已经着手为商业银行过剩的流动性寻找出路，如果央行加大了发行央行票据回笼货币的力度，允许商业银行合资建设基金管理公司等。然而，由于中国资本市场形成机制不完善，资本市场发展滞后，导致资本市场形成的资本质量不高，真正可供投资的有效资本不多，从而使资金持续向银行系统集聚。
（二）从微观视角分析商业银行流动性过剩
1.工业企业整体效益下滑引致信贷萎缩。由于前几年GDP及工业利润的高速增长，特别是部分行业的高投资和重复建设，刺激2005年工业投资过度扩张，部分工业产能出现过剩，导致工业利润增长整体出现大幅下滑，且工业企业亏损总额增长不断加速。企业效益下滑，亏损面扩大，将直接减少对银行的信贷需求规模。
2.直接融资工具发展对银行信贷的代替。2005年央行开始大力推动企业短期融资券业务，当年发行规模累计就已突破1000亿元，由于包括发行成本再内的一年期短期融资券的融资成本最多在3%左右，远远低于同期的贷款利率，这比银行贷款具有明显的成本优势，因此对普通贷款的替代作用十分明显。而且近三年来，央行发行5000亿元的短期融资券，鼓励发行公司债券等多元化直接融资工具，这对银行信贷需求尤其是大型优质客户信贷需求的冲击是很大的。
三、商业银行针对流动性过剩应采取的措施
1.流动性垄断的情况将更为集中，中小机构应该防范流动性风险。自2005年开始，央行为了巩固宏观调控的成效、稳定经济增长，进行了紧缩的货币政策、连续性回收流动性的一系列措施；以股份制银行为代表的中小金融机构的流动性超额备付由于原本基数较小已经大大减弱，而国有大型商业银行由于庞大的存款基数，仍具备一定的抗流动性风险能力。资金垄断一面倒的情况将更加集中。在资金垄断的前提下，资金市场的利率和流动性容易被少部分机构掌握。中小机构应该建立起相应的流动性应急方案以及储备一定的流动性资产，防止在流动性突变时出现“有价无市”的情况。
2.管理流动性部门需根据市场和自身投融资计划综合管理。目前国内银行管理流动性的部门一般为总行机构的计划财务部门以及资产负债部门，经过汇集分支机构的存贷款计划以及日常资金用度情况以后，将全行剩余头寸或者短缺头寸的需求以拆借、回购、买卖央票及短期债券、短期商业票据、本外币掉期等手段在银行间市场进行平补。计划财务部门主要着眼点是全行资产负债的时点结构平衡以及在一个阶段内与全行存贷款以及其他投资、融资等变动的趋势配合进行资金摆布。
3.建立系统的流动性管理指标和预紧体系。虽然流动性过剩的局面在未来短时间内暂时不会改变，但是随着汇改的完成，央行将会逐渐获得价格调控的主导权；资本市场、国际市场的变动，均可能会对加剧商业银行头寸的波动，对于流动性管理造成压力。这就需要银行深入了解发行模式的真实影响、长期短期效应，形成具体的跟踪制度，预测头寸变动情况，才能建立适应中国国情的流动性管理指标。
4.多元化发展业务，分散商业银行流动性风险。商业银行应该不断通过制度创新来促进资产结构的多元化以及盈利的抗风险能力。首先，建立拓展中间业务，商业银行减少自身直接投资的风险。目前中国银行贷款占总资产比重虽然不断降低，但是对于国外大银行贷款一般都在40%左右，大部分来自无风险的理财产品、资产证券化等渠道，真正做到了作为社会资金融通和中转的媒介的职能。其次，在控制风险的前提下增加面向个人及中小企业的贷款种类，增加银行资产的多元性。再次，通过公开和定向发行银行不同期限的债券等方式，改变目前银行负债基本来源于存款的单一结构，增强资产负债的期限利率匹配度。
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（一）商业广告骗术利用媒体多样化
通过媒体传播是商业广告骗术最本质的特征。当今，媒介资源的丰富和传媒技术手段的进步在方便、快捷地满足人们信息需求的同时，也为商业广告骗术提供了可乘之机，使其借以利用的媒体也呈多样化特点：一是通过电视、报纸、广播、杂志等大众媒体；二是在户外到处张贴或刷制；三是通过印刷劣质地小传单、小册子、小卡片等随处散发；四是通过互联网进行传播；五是通过手机短信发送虚假信息。
（二）商业广告骗术的受害者人数众多且分布范围分散
商业广告骗术的这一特征是紧承商业广告骗术的传播形式而来的。通过上面可知，商业广告骗术作为骗术的一种特殊表现形式，它跳出了一对一的传播模式，通过媒体（特别是大众传播媒体）传播是其最本质的特征，而媒体自身的受众人数多、传播范围广的特点，决定了商业广告骗术的受害者就具有人数众多且分布范围分散的特点。
（三）商业广告骗术的受害者身份具双重性
商业广告骗术的可能受害者包括消费者、广告经营者、者和广告监管部门：商业广告骗术的肆虐会严重侵害消费者的合法权益、破坏广告行业市场秩序、降低监管部门的威信，进而损害以上各主体的利益。而另一方面，以上各主体面对商业广告骗术时的不作为姿态又会使他们的身份发生对立性转移，即从受害者成为商业广告骗术帮凶，致使更多人的权益受到损害。商业广告骗术受害者身份的这种双重性，极大的纵容了商业广告骗术实施者，因为受害者主体的不作为极大地降低了商业广告骗术的违法成本：骗了也白骗！
（四）商业广告骗术的表现形式纷呈
商业广告骗术五花八门，令人防不胜防。一是广告主不具备合法主体资格而广告，即广告主没有取得《营业执照》或相关许可证；二是广告中的商品是国家禁止的、严格控制的，不能作为商品（如大熊猫）或一般商品（如品）而做广告；三是未经事前审查而广告；四是利用不合法的广告形式，如以新闻报道形式广告；五是以虚假广告形式广告，即广告中对商品或服务的介绍与客观事实不符；六是以误导消费者达到欺骗目的的广告，如玩弄文字游戏、利用消费者知识和经验的不足故意使用一些专业数据或术语；七是保健食品、药品、医疗广告中使用消费者、患者、专家的名义和形象作证明，尤其是使用社会公众人物以消费者、患者、专家的身份，向受众介绍、推荐商品服务或者商品服务的优点、特点、性能、效果等；八是通过医疗广告宣传对癌症、乙肝、艾滋病等各种疑难疾病保证治愈。
（五）商业广告骗术侵入领域多
在巨大经济利益的驱动下，商业广告骗术几乎无孔不入，广泛渗透在各种类型的广告中。可以说只要是存在广告的社会领域都不同程度的存在商业广告骗术的影子。另一方面，从我国的广告市场情形来看，医药、医疗辅助用品、保健食品、化妆品等行业是广告肆虐的重灾区：北京市广告监测中心2005年1月份对北京地区23套电视节目、7套广播节目、5家网站、13家报纸进行了监测，其间广告总量为135093条，监控到1656条涉嫌违法广告，其中医药和医疗用品类与医疗服务类是违规广告的主角。
二、商业广告骗术的治理
“治病救人”要“对症下药”，商业广告骗术就是广告市场这个有机体上的疾病，要想治理商业广告骗术，使广告市场实现良性运作，需要以商业广告骗术产生的原因为切入点，从广告监管、广告者、行业自律以及消费者等几个方面入手。
其治理模式见图5.1：
图5.1对商业广告骗术的多维治理
（一）从广告主入手
广告主是商业广告骗术的始作俑者，也是商业广告骗术施“骗”过程的总导演。因此，广告主遵纪守法、诚信经营才是治理商业广告骗术的标本兼治之举。广告主可以从以下几个方面加强自身建设：
（1）树立正确的竞争观念
社会主义市场经济是自由竞争、平等竞争的经济。市场经济条件下，各个广告主是独立的市场竞争主体，他们在同其他同类产品的生产者进行竞争的过程中要遵守自由、平等和正当的竞争原则，要坚决摒弃那些不正的竞争手段，并在自己的合法权益受到侵害时，坚决同那些采取不正当竞争手段的竞争者进行斗争。
（2）树立良好的守法意识
社会主义市场经济是法治经济。法治规范性是市场经济的内在属性，这种属性要求参与市场竞争的各个经济主体要遵守国家规范经济秩序和调整竞争关系的的法律、法规。这既是对各广告主市场行为的约束，使他们在法律法规的框架内合法经营；同时更是对各广告益的保障：通过对违法广告主的制裁为合法经营者提供一个良好、有序的竞争环境。
（3）加强行业自律
随着经济的发展和竞争的加剧，良好的企业形象在企业发展中的作用正越来越大。那些以广告骗术为不正当竞争手段的广告主或许能够获得一时之利，但从长远来看，这样的广告主将势必遭到消费者的唾弃和市场的淘汰。因此，在行业内部掀起加强行业自律，鄙视失信和欺诈的风尚，使自己教育自己，自己规范自己，将成为广告主获得长远发展和杜绝广告骗术的不二之举。
（二）从消费者入手
（1）加强对消费者的广告法制教育
对消费者要进行《广告法》、《反不正当竞争法》、和《消费者权益保护法》等法律知识的宣传普及，提高消费者的识别能力和法律意识，能够对广告介绍的商品和服务做出较准确的判断，提高自我保护能力；另一方面，增强消费者维护自身合法权益的意识，使消费者学会用、敢于用法律手段来维护自身利益，对商业广告骗术绝不姑息，避免受害者增多。
（2）提高消费者的维权意识
要提高消费者的维权意识，特别是改变消费者面对侵权诉讼的冷漠态度，可以考虑引进在欧美盛行的“集团诉讼”制度。在美国受商业广告骗术欺骗了的消费者不需要每个人都，只要一人赢了官司，这个判决就适用于所有的该商业广告骗术欺骗的消费者，可以获得同样数额的赔偿。
（3）建设消费者知悉广告监管信息的渠道
建立消费信息强制披露制度。即政府要以法律手段干预市场经济主体的日常经济活动，促使信息优势方向信息弱势方强制披露有关必要信息，以便使社会上的公共信息得到满足，从而让消费者做出正确的消费选择。信息的传播有利于人们在掌握信息之后，通过理性选择，做出正确的决定。
（三）从传播媒体入手
媒体是广告信息的“把关人”，负责对广告信息的过滤和把关。对媒体中介的利用是商业广告骗术不同于一般骗术本论文由整理提供
的本质特征，因此，如果媒体能够很好肩负起“把关人”责任，像抓新闻一样抓广告，就可以切断商业广告骗术作用于消费者的路径。
（1）加强媒体从业者的职业素质教育
市场经济形势下，新闻媒体追求广告经济效益无可厚非，但是新闻媒体的广告宣传并非单纯意义上的经济行为。借助大众媒体的广告，除了具有引导消费、介绍产品、传递信息等功能外，还应具有导向性、思想性和审美性等特征。因为广告宣传能够对人的行为方式、思想观念、价值取向等产生一定的影响，发挥一定的教化作用。尤其是医药广告事关人民群众的生命安全和切身利益，新闻媒体是党和政府的喉舌，是大众传播载体，在讲求其经济效益的同时，更应该讲求其社会效益，对违法医药广告和虚假广告的宣传一定要强调“守土有责”，要“象抓新闻一样抓广告”。新闻媒介“像抓新闻一样抓广告”最终一定要落实到媒体从业者身上，因此加强媒体从业者的职业素质教育至关重要。
（2）严厉追究媒体的连带责任
过去由于工商部门的行政处罚对象是单位，许多媒体根本不在乎。现在有些地方对媒体违法广告的处罚已经由以前单纯的处罚单位，改为对媒体和单位实行“双罚制”，既对媒体处以罚款，同时也对相关责任人进行处罚。如广东省就规定先由单位对相关媒体相关责任人的处理，对拒不改正的则由其上级主管部门（如新闻出版局）追究其领导责任；对仍旧不改的，将给予相应的党纪政纪处分；对给消费者造成损失或人身伤害的，将按法律法规规定移送司法机关。这就使得媒体单位的相应责任人看到了虚假违法广告的后果，因此都非常谨慎并认真审查每一条广告。
（四）从监管部门入手
加强广告法制建设是有效治理商业广告骗术的主要途径。完善的广告立法是打击商业广告骗术行为的前提，它使企图实施商业广告骗术的违法犯罪分子无机可乘、无漏洞可钻，严厉的制裁措施使其望而却步，同时也使广告执法机关有法可依，有据可循。执法机关的执法人员业务素质强，执法中以事实为根据，以法律为准绳，秉公执法，不枉不纵是防治商业广告骗术的关键。增强广告主、广告经营者、广告者的法律意识和守法观念，真正树立起法律在其心目中至高无上的权威，是防治商业广告骗术的根本。
对症下药方能药到病除。根据商业广告骗术的特征，从广告主、消费者、传播媒体、监管部门等方面入手，完善广告法律法规、健全广告执法体系，增大广告主、广告经营者和广告者的违法成本，挤压其非法获利空间，甚至使其获利为负值，将大大消除商业广告骗术的发生。
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关键词：济南市商业旅游业游憩业商业游憩区
城市商业游憩区（RecreationalBusinessDistrict，简称RBD）概念最早是在上世纪70年代由斯坦斯菲尔德（Stansfield）和里克特（Rickert）在研究旅游区的购物问题时提出的：所谓RBD就是为满足季节性涌入城市的游客的需要，城市内集中布置饭店、娱乐业、新奇物和礼品商店的街区。此后，国内外一些学者相继对RBD的概念进行了研究。本文总结国内外的研究成果，结合当前城市发展的特点，把RBD解释为：城市中商业、游憩业和旅游业的互动区，它是以城市商业中心为基础，形成的供本地市民和外地游客休息、娱乐、休闲、观光、购物的区域。RBD一般处于城市的中心区域，它是城市中心最吸引人的地方，其主要特点是与商业设施和商业活动有着高度的产业共生性和空间共生性。
RBD的形成原因及动力机制
RBD的形成原因
RBD是在主观需求和客观需求的共同作用下形成的：主观上，由于城市居民收入水平的提高和闲暇时间的增加，一方面使其在基本生活需要得到满足后，需求层次不断提高，产生了对游憩休闲的精神需求，游憩成为有效支配闲暇时间的方式之一，另一方面购物观念的变化促使人们将购物也作为一种休闲方式，而且希望是“一站式”的高效化购物，外地游客在停留时间有限的情况下同样要求购物休闲化和高效化。因此，人的游憩需求和购物需求构成了RBD形成的主观需求；客观上，RBD的形成能充分挖掘旅游者的购物潜力，促进购物旅游和旅游城市化的发展，进而促进城市商业、游憩业和旅游业的发展。而城市游憩地及游憩设施的发展必须满足其对一定门槛人口的需求，并与人们的各种活动和活动空间有良好的“共生关系”，因此城市游憩业的发展也需要RBD的形成。所以，城市商业、旅游业、游憩业发展的需求构成了RBD形成的客观需求。
RBD形成的动力机制
一个城市的自然、文化、交通、工商业、旅游业、金融、城市环境、社区与政府、媒体等因素都会影响RBD的发展，即影响RBD发展的因素具有综合性和系统性的特点，各种因素组成了RBD发展的互动型动力系统。
需求系统和供给系统RBD的形成首先要具备供需双方，即人的游憩需求、购物需求、城市商业、旅游业和游憩业的发展，构成了RBD形成动力机制中的游憩需求子系统。而游憩景观、游憩设施、游憩活动、服务设施构成了游憩产品供给子系统，为需求系统提品和服务。
支持系统和中介系统RBD的形成只具有需求和供给双方是不够的，还需要由城市建设、人文环境、环境卫生、城市交通、游憩政策、城市管理、公共服务等因素组成RBD的支持系统，作为RBD发展的基础和支持条件；并通过由城市良好的形象、公众口碑宣传、广告宣传、便利的旅游交通、旅行社服务引导等多种因素组成的中介系统对RBD进行宣传促销，引导和促进人们在RBD的消费。
总之，RBD的发展，既要有持续旺盛的游憩需求，又要有持续的游憩吸引力，同时也需要有良好的城市大环境的支持以及积极主动的宣传、培育和引导。因此，RBD的发展是涉及到整个城市经济社会发展的系统工程，RBD的发展要考虑各个影响因素，将RBD的发展作为城市经济发展的重要组成部分，致力于创造城市游憩可持续发展和城市经济可持续发展的机制，解决好影响RBD发展的各种问题，为RBD的发展创造各种有利条件。
济南RBD发展的必然性及其范围
济南市是山东省省会城市，中国首批优秀旅游城市之一，我国著名的历史文化名城，区域旅游和区域商业发展的中心，从主观需求和客观需求分析，济南市RBD都有其发展的必然性：
主观需求
济南城市居民的经济收入逐年提高，据有关部门调查显示：2003年济南市城市居民全年人均可支配收入已过万元。人们用于游憩消费的可支配收入越来越多，城市居民的游憩需求已经成为一种基本生活需求；同时济南居民购物的休闲化和高效化理念日趋明显，购物环境宜人的银座商城和能满足人们“一站式购物”的银座购物广场每到休息日、节假日人满为患即是很好的例证，这说明购物已经成为济南市民消磨闲暇时光的重要方式。
客观需求
目前济南市商业竞争异常激烈，因此商业发展必须把握消费者不断变化的购物理念和需求，满足市民消费观念休闲化的要求，寻求商业与旅游业及游憩业的结合，增加商业吸引力；同时，游憩地的形成也需要商业、旅游业为其吸引一定的门槛人口；而济南作为山东省旅游发展的核心区之一，由于市区的三大名胜旅游环境容量较小，外地游客到济南大多是“半日游”或“一日游”，济南仅仅是一个旅游中转站而非旅游目的地的问题一直困扰着济南市旅游业的发展，因此，积极探讨济南市RBD的发展对旅游业意义深远。
2000年世界旅游组织专家为山东省所做的旅游规划中指出：济南市区缺乏一处意义重大、吸引力强的城市中心地带，这与济南市省会城市的地位和区域商业、旅游业中心的地位极不相称。笔者认为这一问题的解决，可以通过旅游业与商业、游憩业的联合，发挥商业吸引人流、留住人流的作用，延长游客在济南的停留时间，挖掘游客的购物需求，为游客提供一个旅游、休闲、娱乐、购物的中心区域。因此，为了满足济南本地居民和外来游客的主观需求，促进济南商业、游憩业、旅游业的联动发展，济南市RBD的建设势在必行。
济南市RBD的范围
因为RBD是在城市商业中心的基础上形成的，所以本文考虑“西门——泉城路——南门”地区为“济南中心商业区”的因素，并结合济南市区旅游资源的分布，将济南RBD的范围界定为：以“金街”——泉城路和济南“城市客厅”——泉城广场为中心，北到大明湖北路，南到泺源大街，西至五龙潭—趵突泉公园一线，东至黑虎泉北路所覆盖的区域规划为济南市的RBD。
济南市商业游憩区发展的动力条件分析
优越的供给条件
本文所规划的RBD位于济南市中心地带，是济南市商业、文化、旅游、城市风貌的最佳展现之地：区内有位于济南市古城区中轴线上的商业品牌工程泉城路。规划扩建后的泉城路，将再次提升与浓缩传统商业氛围和现代商业气息，形成西门精品服饰区、百货大楼商业区、天地坛综合商业街、不夜城商业区、舜园电子街区、解放阁旅游文化商业街、府前特色专卖区、芙蓉街商业街商业区，将区内的商业店铺全部连接起来。旺盛的需求条件
本文界定的RBD是目前济南市民闲暇时间出行时选择的主要目标区域之一，尤其是泉城路、泉城广场、银座购物广场对济南市民具有较大吸引力。而区域内的主要旅游景点吸引了大量的外地游客，如2002年“十一”黄金周七天来，泉城广场每天有近10万人次游览，泉城路商业街每天有十几万人观光购物，黄金周第一天，大明湖、趵突泉、千佛山的游客都在万人以上，其中80%都是外地游客。通过RBD的建设开发，可使外来游客的活动空间得以延伸，充分发挥RBD的休闲、娱乐、购物功能。
良好的支持条件
政府的政策支持目前，虽然山东省及济南市发展规划中没有真正出现商业游憩区的建设规划，但市政府、市旅游局专门邀请北京大学旅游研究与规划中心编制了济南市旅游发展总体规划，在规划中提出了中央游憩区的概念；山东省旅游规划中也把济南市城市中心旅游区的发展列为优先发展项目，在这些规划中都体现了政府对商业、旅游业发展的重视。
便利的交通条件济南RBD内有泺源大街、大明湖路、大明湖北路、趵突泉北路、黑虎泉北路等济南市的交通要道，有30多路公交车联系济南市的火车站、各旅游景点和其它地方，便利的交通条件，提高了可通达性，加强了济南市RBD的辐射能力，为本地市民和外来旅游者到达RBD提供了便利的交通。
此外，本文规划的RBD是济南市城市建设、人文环境、环境卫生、公共服务的最佳体现之地，也是各种媒体积极关注及旅行社大力宣传的区域，因此，济南市RBD的发展具有良好的支持条件和中介条件。
济南市RBD的发展对策
充分发挥政府的宏观调控职能
RBD的建设是一个系统工程，首先要发挥政府的宏观调控职能，从政策上给予大力支持，将RBD的发展列入政府工作计划，并在各项投入上给予倾斜；其次要编制科学可行的发展规划，使之与济南市城市发展相协调；第三，政府要引导各相关行业认识到RBD发展的重要性，处理好眼前利益和长远发展的关系，局部利益与整体利益的关系，充分调动相关行业的积极性。
注重RBD发展的特色
RBD的发展要充分展现济南的文化内涵，因为文化是最有吸引力的；同时注重“人本主义”氛围的营造，因为当今人们对良好城市环境的渴求更为强烈，RBD的建设要避免建筑物拥挤、建筑形象呆板冰冷、缺少绿地、开敞空间及“人情味”的现状，通过人性化空间的塑造，体现人文关怀精神。如巴黎的拉德方斯商业游憩区内，建成了占地25公顷、相当于整个游憩区面积的1/10的公园，种植了400余种植物，建成了现代雕塑作品组成的露天博物馆，因此其优美的“人本主义”环境加之完善的设施每年吸引约200万游客慕名而来，成为巴黎的“橱窗”。
加强RBD形象的塑造
RBD的形象将影响旅游者对其认知的程度和选择旅游的可能性。因此，济南市RBD的发展应分析目标市场的范围、需求特点、需求规模以及RBD发展的各种条件，进行恰当的形象定位，通过游憩区内的设施、产品和服务体现其主题形象。并注意形象塑造的连贯持久性，保持形象核心内容在消费者心目中认知的清晰度和稳定性，充分利用多种渠道进行形象宣传。此外，应通过RBD标志的设计、宣传口号的征集，促进游憩区的形象宣传。
加强对RBD的管理
成立由建设、文化、商业、旅游、交通、环保等部门组成的管理机构，发挥管理机构的协调、组织和管理职能，制订管理实施办法，建立健全监督约束机制和奖惩制度。同时加强对RBD先进管理模式的探索，借鉴国内外发展较成功或已经初具规模的RBD管理经验，如巴黎的蒙马特高地、新加坡的牛车水、南京的夫子庙地段、广州天河区地段等。此外，应注重从业人员的诚信和职业道德的建设，提高济南市RBD的服务水平，使之成为济南市城市发展的一大亮点。
参考资料：
1.保继刚，古诗韵.城市RBD初步研究[J].规划师，1998(4)
摘要：珠海莲花路商业步行街改造是珠海市商业布局中的重头戏。本文试以之为例，简述城市规划、城市商业规划及消费者对商业步行街规划建设的要求、环境分析和原则。
关键词：商业步行街规划
一、海莲花路珠商业步行街的功能定位
莲花路是处于珠海市拱北闹市区中心的一条著名的商业街。由于位于地价最高、商业最繁华地段及珠海与澳门交接处，又是历史上形成的珠海市最早的商业中心，是珠海乃至中国对外开放的重要窗口，可以说是南粤明珠之龙眼所在。因此，莲花路自然就成为珠海城市商业发展的代表以及体现城市改革开放成果、繁荣城市经济的代表。搞好珠海莲花路商业步行街的改造，对于进一步改善珠海城市环境，提高城市活力，进而提升珠海城市的整体功能都有举足轻重的意义。
珠海莲花路宜作如下功能定位：突出“精品名店街”的特征，建设成为以精品店、特色店、专业店为主，国内一流、具有国际先进水平的集购物、休闲、餐饮、娱乐、旅游为一体的现代化商业步行街。其依据如下：
1、珠海市城市建设规划对商业步行街的要求。商业街区作为城市发展的一个重要标志，越来越受到全国各地各级政府的重视。在全国各地掀起的商业步行街的改造热潮的影响下，珠海市政府部门也充分认识到商业街对于提升城市形象、增强城市竞争力的重要作用。由于现代商业街区的多功能性，它的建成不仅有利于实现珠海“三基地一中心”的城市功能定位，更有利于吸引更多的投资者、消费者、旅游者，对于珠海未来的发展无疑会带来更多的建设资源。因此，珠海现代商业街区的建设可以说得上和珠海城市发展息息相关。令人欣喜的是珠海市、区两级政府将商业街的改造作为城市建设的一个重要组成部分来抓，莲花路、香埠路的改造已被列为城市建设的重点工程。
从城市建设角度看，改造后的商业街一定要在各个方面都能体现珠海区域性中心城市、浪漫之城的风采。因此，这就为莲花路国际精品名店街的定位打下了一个基础。
2、珠海市商业规划对商业街的要求。珠海市三级商业中心体系由市级商业中心、区级商业中心、社区商业中心组成。但目前市级商业中心尚不明显，拱北莲花路、吉大景山路、香洲凤凰路都只能称其为区域商业中心。
按照珠海市十五规划的要求以及香洲区在珠海的环境和区位优势，决定了香洲区在珠海的城市建设中担负着主要任务，其目标是要建成一个包括金融、保险业等在内的现代化的商贸服务区，一个面向新世纪、新经济的商贸服务区，并在商贸服务业的档次和水准上实现大步跨越。而以香洲区目前的实际情况看，建设高档次的商贸服务区，必须进一步完善珠海市级商业中心的功能，巩固其地位，并逐步发展成为真正的中央商务区（CBD）。首要任务是进一步完善莲花路的商业步行街建设，如能将莲花路真正建成体现珠海区域性中心城市、浪漫之城风采的现代商业街区，一条高品位、高档次的“黄金街”，必将带来巨大的商业价值和品牌效应，这对于珠海建立起一个市级商业中心和珠澳经贸的发展与繁荣起着至关重要的作用。让每个来珠海的人都来游莲花路，记住莲花路，正如他们记住北京王府井、上海南京路、苏州观前街一样。
3、珠海市其他商业街区的比较分析。如前所述，珠海市除了莲花路--迎宾南路商业区外，其他著名的还有景山路—水湾路商业区、凤凰路—香埠路商业区、前山商业区、斗门井岸商业区等。一个城市要实现可持续发展，区域内的分工协作至关重要，而商业品位最高、档次最高的商业街一定要位于市级商业中心。
莲花路、香埠路两大商业街区的改造，是珠海市、区十五期间城市建设的重大举措。但两条商业街的定位显然是不应相同的。香埠路位于的老香洲，是珠海行政中心和最大的居住中心，在珠海原有的城市格局中处于区级商业中心位置，历史上的商业经营就具有符合百姓日常生活的经营特点。因此，香埠路定位不应追求太高档次，将其定位于本市居民特别是“工薪家园”商业街区较为合适。而珠海作为改革开放的前沿和窗口，作为区域性中心城市、浪漫之城，应该有一条能够体现珠海风貌的高档次的商业街区。综观珠海目前的商业街区，只有处于珠澳交接处的拱北莲花路适合建成一条高档次、高品位的商业街，无论从地理位置，还是从文化沉淀，都是其他街区不可替代的。
4、消者费因素。首先从目前莲花路客流量来看，与市内其他商业街相比是最多的，特别是澳门居民和外地游客是市内其他商业街区望尘莫及的。从客流年龄构成看，中青年人的比例相当大，他们可谓是消费的前卫群体、领导群体，往往追求时尚新潮，希望通过特色化的商品显示出个人的特色。因此他们对新商品、特色商品的需求较旺。尤其是一些家庭收入较高、事业上较成功的消费者更希望通过特色化的精品名牌来体现自身的素质与地位。而珠海市目前正缺少这样一个集国内外精品名牌的地方。这也为莲花路的改造定位提供了依据。
二、珠海莲花路商业步行街规划的环境分析
（一）、珠海莲花路规划的环境劣势
1、商业竞争劣势。这里包含两层含义：一方面是指珠海其他商业街区的建设对莲花路改造的冲击。如吉大景山路商业区聚集了珠海著名的商业企业如珠海免税企业集团、珠海百货、珠海国贸等，这些商场品种全、环境好、服务优，日常生活用品应有尽有，势必分流一部分莲花路客流。此外，与莲花路临近的迎宾南路的万佳百货、中珠大厦、迎宾广场以全新的面貌、先进的设备、完善的配套设施吸引了众多客户；同时作为连接市内主要街区的必经之路及主要通道吸引了许多经营业主及旅游购物的人流。这样一来如果莲花路特色不鲜明，顾客在逛遍了景山路及万佳百货，采购到了所需物品之后，哪里还会拖着“疲惫”的身体再来光顾莲花路呢！商业竞争的另一层含义是指大量新兴零售业态的引入对莲花路的冲击。近年来，新兴零售业态的迅猛发展，如各类超市、购物中心、便利店、仓储式商店、一站式购物等满足了城乡居民不同层次的需要，分流了不少来莲花路的人群。
2、改造空间狭小。近年来，莲花路上改建了许多大型建筑，使得莲花路无论从空间布局上，还是从商业网点上看，都已非常拥挤饱和。除非大规模的重建，包括临近街、巷的改扩建，否则改造空间非常狭小。
3、周边环境劣势。莲花路周边分布着一些可以直通莲花路的小街小巷，而这些小街小巷大多比较陈旧破败，地面肮脏不堪，尤其是雨天，地面积水严重，行走不便，严重影响了从这里到达莲花路的顾客的心情。而且这些小街小巷与莲花路整体形象不相符合，影响了莲花路整体档次的提升。另外，莲花路周边地区，尤其是拱北口岸广场周边，人流车流异常拥挤，街面混乱，各种小商小贩遍地都是，假冒伪劣掺杂，噪音不断，使人产生烦躁情绪。还有一些、吸毒人员和小偷出没，偷抢事件时有发生，令人缺乏安全感。作为莲花路，这样嘈杂混乱的氛围也严重影响了莲花路的形象。
4、消费者的心理预期惯性。长期以来，尤其在本地市民中，对莲花路评价都不是很高，这会成为一种思维定势。如果莲花路改造没有实质性的改观，很难使市民接受莲花路，真正喜爱莲花路，主动推介莲花路。
（二）、珠海莲花路商业步行街规划的环境优势分析
1、区位优势。莲花路地处珠澳连接处，是珠海中心繁华地带，是珠海商业、贸易、金融、旅游、服务、文化、娱乐网点最为集中地区。东连风姿绰约的情侣南路，西傍华灯闪烁的迎宾南路，南接与澳门隔墙相望的拱北口岸广场，北临交通要道粤海东路，全长约1公里。拱北口岸是全国第二大陆路口岸，客流高峰日达18万人之多。同时莲花路商业区聚集了边检、海关和拱北医院等国家、省和珠海市的机关事业单位，此外，粤海酒店、银都酒
店、拱北宾馆、步步高大酒店、南洋酒店等高星级涉外酒店也为这一地区带来了巨大的客流。可以说莲花路具有其他商业区无法比拟的区位优势。
2、空隙优势。纵观莲花路周边环境，对其改造影响最大的莫过于迎宾南路以及拱北口岸广场。但还应看到莲花路周边商业区的不完善之处，利用好空隙，就能变劣势为优势。比如迎宾南路改造后尤其是临街几乎没有专卖店，这就使某些偏爱品牌、名牌的购物者难以确定目标。而拱北口岸广场的主要商业建筑都在地下，以个体经营为主，整个街区只靠有限的标识来识别，极易使消费者迷失方向，为顾客购物带来不便。万佳百货所带来的人气亦会产生聚集效应。因此，莲花路周边商业现状还远不能满足各类消费者，特别是外地旅游者的需要，故而其改造的市场空间还很大。
3、历史优势。莲花路是珠海形成的最早的商业街，一提起莲花路妇孺皆知，在国内外也有一定影响。一些老字号还吸引了不少中外游客。莲花亭作为清代遗迹，见证过拱北关口许多历史事件。可以说莲花路在某种意义上有着珠海传统文化的沉淀，珠海还没有其他哪个商业区有莲花路这样的文化底蕴，像莲花路这样富有历史延续的意味。
4、大环境优势。珠海市中心商业区的改造及购物环境的改善，将使来珠海旅游的国内外游客数量增加，同时吸引更多的珠海和澳门居民在休闲时间到拱北来消费。中心商业区的人流总数在不断上升，商机则相应增加。
三、珠海莲花路商业步行街规划的指导原则
（一）规模适度原则。规模适度原则是指商业街的长度、宽度、高度以及营业面积都要适度，不能超越界限无限发展。
1、从一般观察角度看，商业街的“有效长度”大多为300米到600米。北京王府井的长度810米，其实，扣除其南端的无效段，也就是600来米。在一些城市中，被称为商业街的道路总长数公里甚至数十公里，但商业的繁华也和一首乐曲一样，不可能全曲从头到尾盈漫，而是有最热点、次热点。一般商业街有短暂的非商业区段夹杂其间，其商业兴奋点段落一般在300米至600米。
2、商业街的建筑不宜过高，一般在2层楼高，个别大商场可到4层。一是逛商店谁也不喜欢爬楼，就是有电梯，人们也不喜欢上上下下地来回折腾；二是过高的建筑会产生压抑感，影响人们逛商店的心境；三是通道狭窄，两边建筑物过高，会产生高楼效应，令顾客无法在街头驻足。
3、商业街的宽度应在20米至30米，不宜过宽。因为人们逛商业街行走规律是走“之”字形折线，即先在一侧走上一段距离，再穿行到另一侧，走一段后又折向另一边。如果街道过宽，会使人们在街两边往来体力耗费过大，抑制观赏、购物的欲望。
4、商业街的营业面积也不应过大。从一般消费者的反映看，一条商业街有20万米的商业营业面积可能是人们体力、心理所能接受的最高值了。一定要考虑人们的体力和心理承受能力，不能使逛商业街变成走马拉松。
（二）因地制宜原则。莲花路改造，必须充分利用好各个地段原有的商业特点进行统一规划，分段逐块实施。根据不同的地段特点，制定不同的规划政策。鉴于莲花路目前高层建筑过多的现状，不宜再建高层建筑，对现有建筑应进行有选择性的拆除。莲花路改造重点应放在高沙街至友谊街地段，改造时应在不影响主要商业店铺正常营业的前提下一段一段地进行，否则要是进行全封闭式改造，客流量就会消失，当莲花路改造好以后，也许会成为一潭死水。因此，莲花路开发改造要一边开发，一边经营，这样才能保持莲花路的客流和商业的繁荣。
（三）错位经营原则。商业街推行错位经营，能够减轻内部相互竞争的压力，减少内耗，从而增加凝聚力，发挥整体优势，这也是商业街振兴的关键所在。像北京的西单商业街由原来不到10万平方米的营业面积一下子发展到54万平方米，集中了8家大型商场，营业面积增加了5.4倍。鉴于市场分割，购买力分流，因此实际上顾客不可能相应增加，这必然引发商业街内部争夺客流的竞争；同时大型商场过于集中，而且多以百货为主，导致重复经营、定位雷同。因此，如何错位经营、特色经营和个性化经营，不仅关系到企业自身的存亡，也关系到能否发挥整体优势，共同发展的问题。莲花路的规划改造必须贯彻错位经营的思想，通过业态错位、商品错位、服务错位、形象错位等多角度、多层次的经营错位，来体现莲花路的优势与特色。
（四）以人为本原则。商业街服务对象是人。所以商业街的改造要体现以人为本的原则，从人的行为、心理、视觉出发，满足人们对城市环境空间多方位、多层次的需要；注意环境空间的组织和环境设施的安排；以人的视觉、触觉以及由此引起的心理感受为参照，在功能、样式、质感、色彩等方面，强调精品意识，创造优质的商业购物环境，突出景观性、功能性和安全性。如在街道两旁和建筑主体种植树木花草或摆放盆栽，创造轻松、惬意的视觉效果。在功能方面，设置方便小巧的公用电话亭、美观舒适的休闲座椅、干净明亮的公共厕所、垃圾桶、统一管理、和谐协调的广告设施和标识系统，做到使用方便、造型美观、制作精良。在街道出入口、上下台阶设施方面还要充分考虑残疾人特别是盲人的特殊要求，以及环境保护、防火防灾、紧急疏散的要求等。同时还应采用特殊的照明方式、特殊的地面铺装，使空间、建筑、景观的设置布局浑然一体，并运用好导游图、标志牌、时钟、喷泉、雕塑、小品景观、象征物等等人性化的配套设施，体现出以人为本的现代城市理念。
（五）突出休闲功能的原则。从目前情况看，顾客在莲花路上的逗留时间比较短，80%以上的消费者逗留时间不超过1个小时，逗留时间短的结果是直接影响了莲花路的销售额。如果消费者逗留时间更长，无疑会使商家赢得更多的销售利润。但是据测算，一般消费者连续逛街购物的疲劳时间最多为2小时（可逛1万平方米左右的营业面积的商场），中老年顾客还要低于这个水平，而只有休闲、娱乐、餐饮等才可以增加消费者的滞留时间。因此，莲花路改造应注重商业街休闲功能的完善与改进。要注重广场和座椅的设计，增加酒吧、咖啡吧、啤酒屋、茶馆、快餐店、影剧院、发廊、美容院、溜冰场、保龄球馆等场所，处处为逛街的顾客提供休息、娱乐方便，必然会延长顾客的逗留时间，增加商业步行街的活力。
