发布时间：2023-01-30 05:02:28
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的家庭伦理论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
[关键词] 李安电影 跨文化研究 文化模式 冲突与融合
doi:10.3969/j.issn.1002-6916.2012.15.003
跨文化交际研究自产生之日起发展迅速，现已成为综合了传播学、社会学、心理学、文化人类学等多种学科理论的交叉学科，具有很强的实用性。在跨文化交际研究发展的过程中，各界学者做出了许多贡献，其一便是提出了著名的文化模式理论。“所谓文化模式是指一个社会中所有文化内容（包括文化特质与文化丛）组合在一起的特殊形式和结构，是一个社会为人们提供接纳和安全感的、反复出现的系统行为模式，是一组代表人们所期待或希望，所求或所禁的法则，是对举止行为的一组评判的法则。”[1]在跨文化交际中，对特殊的文化模式进行研究，可以排除随意性和散漫性，从而获得系统和可重复的知识，有助于从整体上了解一个社会的文化，也有利于通过比较了解不同文化的异同。下面以李安电影为个案，运用文化模式理论分析其作品在跨文化交流方面所体现做出的思考和贡献。
一、生动表现集体主义与个人主义文化价值取向之间的矛盾
集体主义/个人主义是荷兰学者霍夫斯泰德界定的五种文化模式类型之一，着眼于社会对个体成就或人际关系的认同程度。集体主义是主张个人从属于社会，个人利益应当服从集体、民族、阶级和国家利益的一种思想理论。在集体主义文化中，人们习惯于做出内外群体的划分，个体被看作是群体中的一份子，群体规范优先于个人目标，个人的主要目标是保持与他人的和谐关系。中国、新加坡、韩国、厄瓜多尔、哥伦比亚等都属于典型的集体主义文化模式。个人主义价值取向强调个人的自由和个人的重要性，个体更多地关注与自己有关的信息，自我被认为是独立于周围人际关系、自给自足的统一体，个人目标优先于群体目标。[2]欧美的一些国家，如美国、澳大利亚、英国、加拿大等国的文化都属于典型的个人主义文化模式。集体主义和个人主义文化价值的差异在李安电影中主要体现在以下几个方面：
1.家庭至上与个人至上
在处理人与人的关系方面，中国的历史传统强调群体意识。儒家经典《礼记》中对儒家理想的大同社会做过典型的描述，称为“礼运大同”。统治中国文化的孔子思想的精髓是“仁”和“礼”所代表的思想，正是克制自己，符合礼的要求，从而达到仁。在中国的传统社会中，人们以家族为单位，自给自足，这种小农经济模式在不知不觉中拉紧了联系家庭成员间的纽带。在家庭与个人的利益发生冲突时，一切以大局为重，个人利益要无条件的服从家庭利益，个人精神要时刻与家庭精神保持一致，必要时可以为家庭奉献一切，甚至生命，形成了强调家庭本位、宗法人伦的家庭伦理观。
《推手》中的朱晓生在美国拥有一个幸福的三口之家，但他一心想对父亲尽孝，最终把父亲接来美国颐养天年。但无奈来自妻子的压力，他最终还是同意将父亲送进养老院。按照中国传统的伦理思想来看，他并没有对父亲尽到养老之孝。但朱晓生的一句话却道尽了中国家庭伦理的精髓，他说：“在我的教养里，一个人关心父母，应该像父母关心你一样，父亲是我生命中的一部分”。《喜宴》中已经西化的伟同面对父母的催婚承受着巨大的压力，主要原因是因为他想到自己不能为父母尽孝。在中国传统文化的认知中，“不孝有三，无后为大”，不能延续家族的血脉是对父母最大的不孝。
而美国强调个人主义，包括个人的身份、个人的作用、个人的独立性、自主选择。个人是至高无上的，个人主义是首要的和肯定的价值观，要尊重个人的隐私权，父母不能把自己的意愿强加在儿女身上。《理智与情感》改编自英国著名女作家简?奥斯汀的同名小说，讲述了一对姐妹的爱情遭遇，在父亲达什伍德先生去世后，约翰继承了父亲的全部财产。他和妻子芬妮自私、冷漠，将继母和异母姐妹赶出家门并只给她们500镑的生活费，当约翰不顾亲情解散家庭时，一切都显得那么理所当然，表现了西方个人本位的家庭伦理观。
2. 注重互助依靠与注重自立独立
个人主义价值取向与集体主义的互助依靠的价值观念不同，更强调自立独立。《推手》中儿子与儿媳面对父亲是否应该来家里共住的问题的不同态度其实与道德无关，更主要的是与文化差异有关。中国人为了大家舍小家，牺牲个人能力和现实状况，是一种值得称颂的光辉事迹，而在美国人看来这是违反人道的。例如，美国的老弱病残者只要自己能活动，决不让别人帮助，否则会被认为是对他们独立精神的亵渎。小孩子摔倒了，自己爬起来，不能让别人搀扶。小孩子从小就要自己挣零花钱，成年之后父母不会干涉和管理孩子的任何事。而在中国，扶老携幼则是中华民族的传统美德，中国人强调人与人之间的相互依靠，“在家靠父母，出门靠朋友”， “远亲不如近邻”，这样的例子比比皆是。
（二）中西方父亲形象的不同
家庭教育、学校教育和社会教育是造就人的三个主要方面。学校教育是根据国家和社会的要求对少年儿童及年轻一代进行有目的、有计划、有组织、有领导的教育。因此，它处于造就人才的主体地位；社会教育是家庭教育的外部环境，它可以为人才塑造提供更多的机会和场所；家庭教育则是同孩子的生命一起开始的，它对一个人的成长是重要的基础，在孩子幼小时所得的印象，哪怕是极微小的，对他将来都有着极重大、极长久的影响。中国有句俗语：“三岁看大，八岁看老”，就是指幼儿期留下的烙印，将会影响人的终身。所以说，家庭教育既是摇篮教育，也是终身教育。
从家庭教育发展的历史渊源看，古今中外，重视家庭教育的良好经验不乏其例，早在我国古代就有司马光的《家范》和颜之椎的《颜氏家训》等。欧洲资本主义发展初期的教育家夸美纽斯、洛克、卢梭与裴斯泰洛齐等均阐述过资产阶级家庭教育的理论。家庭是构成社会的细胞，社会的要求也必然会反映到家庭教育中来。家长对子女的教育和期望总是反映一定时期，一定社会和一定阶层的要求，它是具有历史性和社会性的。当然家庭教育的具体任务和内容随着时代的发展是有差异的，例如：我国长达两千年的封建社会的家庭，主要是家长专制，其教育任务和内容是使子女从小形成“三纲五常”、“三从四德”的封建伦理道德观念和相应的行为规范，“唯命是从”是子女的本份，绝对服从家长命令是天经地义的，稍有异议则斥为大逆不道，动辄施以家法。《红楼梦》里贾母的宝贝孙子宝玉也不例外。随着人类的进步，社会和经济的发展，家庭教育的内容也在不断演变。如欧洲十七、十八世纪资本主义上升时期，教育家洛克认为：“务使敬畏父母之心变得很自然，他们的心里要肯服从，没有一点点勉强”。有的教育家则认为，“把一切过失和困难全部归到儿童身上，而认为父母毫无责任，这是错误的”。从这里可以看出，比我国封建社会的家长专制式的家庭教育是有明显进步的。
马克思说：“人的本质是社会关系的总和”，家长和孩子既是家庭成员，又是社会的一分子。人与人之间的接触和交往，便形成了一定的社会关系，孩子降生人世首先接触到的环境是家庭，父母是孩子的第一任教师，随着孩子年龄逐渐增长，接触面也日益扩大。在父母的影响下，渐渐学会如何待人接物，处理好人际关系，这一过程也是孩子个性社会化的过程。孩子的处世态度、思想观念、心理发展的水平和特点如何，总是受到家庭的影响，甚至在一定程度上取决于家庭教育。因此，家庭环境中全部因素，包括家长的思想品德、文化程度、职业特点、家庭成员结构和成员之间的关系，乃至家庭氛围等等均在孩子出生之日起，就不断地、潜移默化地、深刻地影响孩子，夸美纽斯说过：“一个人的整个生活既全以儿童时期受的教导为转移，所以除非每个人的心在小时候得到培养，能应付人生的一切意外，否则任何机会都会错过。
对孩子进行早期正确的教育与引导，对其一身的发展有着极为重要的意义。正如鲁迅先生所说：“小时候不把他当人，大了以后，也做不了人”。卢梭在教育名著《爱弥儿》一书中写道：“因为人生当中最危险的一段时间是从出生到十二岁，在这段时间中还不采取摧毁种种错误和恶习手段的话，他们就会发芽滋长，以至以后采取手段去改的时候，他们已经是扎下了深根，以至永远也把它们拔不掉了”。由此可见，家庭教育的主要任务是从小形成孩子良好的道德品质与行为习惯，培养他们积极的个性特征，锻炼他们的独立能力，为他们将来成才打下坚实的基础。人们常讲：“先做人，后成才”，如果做不好人，也成不了才。一个无德之才，对社会是不可能做出什么贡献的，相反，损失性更大。联系当前社会实际情况，下面谈谈教育孩子“做人”的几个主要方面：
第一，形成良好的道德品质与行为习惯。
从心理学角度看，人的道德品质的发展，主要表现在两个方面：1、道德意识的发展，既掌握道德信念；2、道德行为习惯的发展，即把所掌握的道德信念，在一定的场合付诸行动的能力。孩子在幼儿时期，在成年人的影响下，开始有一些道德判断和道德行为的萌芽表现，他们能具体评价某些简单的行为是“好”或“坏”，有时会用“点头”或“摇头”的动作来表示某些行为“好”、“坏”的评价。它带有很大的具体性，但还没有形成道德意识。随着年龄增长，逐渐会用这些判断来调节自己的行为，但这种调节还是不稳定地、易变化的，家长应从孩子幼时起，通过家庭的日常生活，逐步培养他们的道德品质和良好的行为习惯。诸如：诚恳、正直、忠实、谦让、有礼貌、公平和集体主义等等，并养成文明行为习惯。在社会主义初级阶段，生产力发展的不平衡，社会物质生产的不丰富，与人们日益增长的物质需求之间产生的矛盾，将会较长期的存在。多种所有制经济的并存，使人们的思想变得极为复杂。在当前国家需要安定、团结、和谐的社会环境，需要人们齐心协力提高生产、发展经济。而人的素质又是最根本的。家庭为国家培养人才，首要是在思想品德方面打好基础，使孩子学会正确处理好个人、集体、国家三者之间的关系。尤应重视社会公德教育，创建一个良好的社会秩序，作为构成社会细胞的每个家庭是有责任的。家庭与社会两者是相互影响、互为因果的。如果每个家庭都重视处理好人际关系的教育，从小培养孩子的良好社会公德和文明行为习惯，那么社会风气也会随之变好的。在培养孩子道德品质和行为习惯的过程中，家长的一言一行，以身作则大为重要。
第二，培养积极的个性心理特征。
家长在关心孩子早期智力发展的同时，还应十分重视孩子非智力因素如个性等的早期培养与训练。在心理学上，个性是指个人稳定的心理特征，如情感、意志、性格等的总和。它是在人的心理素质的基础上，在一定的环境中（包括家庭、学校和社会）通过实践活动形成和发展的。由于生理素质和具体生活条件的各不相同，所以每个人的个性是有差异的。一个人的兴趣爱好对情感方面的形成与发展，与他的家庭环境、家庭教育密切有关，即在怎样的环境中，就能得到怎样的刺激和印象，从而发生与印象有关的动作、兴趣等。所谓音乐世家、教师世家、体育世家等等，都是由于孩子从小耳濡目染的缘故；反之，青少年犯罪的一些事例，也往往与家长的所作所为有关。
良好的意志品质对一个人的成才密切相关。有些人智力发展中等，但他意志坚定、果断、有主见、有耐心、有毅力，最后终于成功。这些良好的意志品质并非与生俱来，也是从小到大逐渐培养形成的。孩子从小生活在家庭里，与家长朝夕相处，即使在日常生活细节中，也存在着意志的培养与锻炼。我认为，在家庭里也要让孩子去进行一些有一定困难的活动，使他们在克服困难的过程中得到意志磨炼。
性格是个性的重要组成部分，具有核心意义。它是表现在人的态度和行为方面的较稳定的心理特征。恩格斯说：“人物的性格不仅表现在他做什么，而且表现在他怎样做”。如有人做事细致认真，有人粗心马虎；有的人刚强，有的人寡断；有的人勤奋，有的人懒惰等等。每个人的性格是个不相同的，所以千差万别。除了人的生理素质基础有区别外，主要是通过后天的实践活动逐渐形成、发展和变化的。性格有积极的和消极的之分，积极的性格特征对一个人的成才能起极大的促进作用，如勤奋、勇敢、自信、谦虚、谨慎、细致、进取心、探究性等等，这些对创造性人才的培养特别有关，而消极的性格特征则会消蚀人的才能和潜能，如懒惰、胆怯、自卑、骄傲、粗心、安于现状、墨守成规等，这些将会使人一事无成。家长要充分利用家庭环境、气氛乃至家庭成员中一些良好的精神面貌去影响孩子形成积极的性格特征，或改变那些消极的性格特征。孩子有好模仿，喜欢成功的特点，也很喜欢做一些力所能及的事情。当他做成事后，家长要给予赞许，孩子也会得到成功的喜悦，这种心理将激励他更喜欢做事。一有成就就很高兴，就有自信心，成就越多，自信心也越大。在这样的培养下，孩子就会勤劳，乐于做事，自信心也就逐渐得到发展。
第三，重视独立能力的锻炼。
1.1一般资料
选取2012年8月~2013年8月本院儿科收治的患儿101例作为观察组,其中男52例,女49例,年龄4个月~9岁,平均(4.3±1.1)岁。同时选取2010年8月~2011年8月本院儿科收治的患儿91例作为对照组,其中男44例,女47例,年龄4个月~9岁,平均(4.4±1.1)岁。两组患儿在体质,平均年龄及性别等方面均无统计学差异(P>0.05),具有可比性。
1.2护理方法
两组患者均给予儿科常规基础护理,如监测患者各项生命体征,心理护理,营养护理及出院指导等,而观察组再给予家庭中心式护理,主要有如下几点：①指导患儿家属共同参与护理。有些患儿家属对患儿疾病的治疗及护理不了解,甚至不参与,这可能导致实际护理质量下降,故家庭中心式护理要求家属共同参与患儿的护理及治疗,并对家属情绪进行管理［2］,同时优化教养模式和家庭环境,使家属起到榜样作用。②疼痛的护理。在常规疼痛护理基础上,护理人员也需指导患儿家属如何进行疼痛的处理,如当患儿疼痛来临时,患儿家属首先需平静心态,再可通过向患儿讲故事等方式分散患儿注意力,以减少患儿体验疼痛的时间［3］。③其它。在脑瘫,肾病等其它慢性疾病的护理中,家庭中心式护理可指导患儿家属如何进行护理,如何进行心理沟通,从而提高患儿家属的保护意识,以控制患儿病情,提高患儿依从性,从而促进患儿的康复。
1.3效果评价
治疗结束后对患儿的护理质量进行评价,主要有如下几个等级,非常满意,满意,一般,不满意及非常不满意,总满意率=(非常满意+满意)/总例数×100%。
1.4统计学方法
用SPSS11.0进行数据统计,计数资料采用χ2检验,P<0.05表示差异具有统计学意义。
二、结果
观察组非常满意51例,满意31例,一般15例,不满意4例,非常不满意0例,总满意率81.2%；对照组非常满意31例,满意21例,一般29例,不满意7例,非常不满意3例,总满意率57.1%。观察组总满意率高于对照组,且差异具有统计学意义(P<0.05)。
三、讨论
在对她进行家访以后，了解到小J在父母离异后，跟随母亲居住。母亲有一男友同住，周末有父亲接去住，孩子的学习，生活主要有母亲来管。但事实上母亲没有很好地负起教育照顾孩子的任务。孩子的作业经常不能按时完成，备忘录经常没人签名。多次跟她家长联络，均无回音。在备忘录上留言，也无法见到小J家长的踪影。后经多次催促小J，母亲才来了一张回条，声称工作忙，连孩子的晚饭也常常无暇顾及，更不用说关心她的学业了，没空到学校来联系。
从以上的情况来看，造成小J性格和学业问题的主要原因在家庭。父母离异，给孩子幼小的心灵带来创伤。家庭生活不稳定，学业上无人督促帮助，造成学业方面的问题成堆，学习成绩差，以至经常遭到老师的批评和同学的奚落，导致小J不敢与同学交往，变得更加自卑，更加孤僻胆小。生活使她过早地尝到了艰辛，在生活中，她无意中已经形成了一种自我无能的信念。
了解了小J的情况以后，我深深地震动了。难以想象，一个失去家庭，没有母亲关爱的女孩会怎样成长，更让人担心的是一个失去自信的孩子将怎样面对她今后的人生。我对自己说，我一定得帮助她。我初步制定了辅导的方案：帮助小J建立自信，培养她自强自立的能力，教她适应自己生存环境的方法，学着逐步改善自己的生活环境，享受生活的权利和乐趣。
让小J建立自信，是辅导的第一步。但是，自卑使小J对我存有戒心，每一次我们的谈话她都显得非常紧张。看来建立良好的师生关系是首先必须解决的问题。我改变了自己习惯的工作方法，当着同学的面不去批评她，利用一切机会跟她接近，谈话时改变自己比较习惯的严肃表情，谈话的内容不涉及学习，还有意识地引导她和同学一起玩耍。一段时间以后，小J在我面前不再显得那么紧张，开始跟我讲述家里的一些事情，讲述自己失去家庭以后的苦恼。我趁机开导她，教她体谅妈妈的艰苦，并教她一些生活的技巧，学着自己照顾自己。
为了帮助她建立自信，我有意识地给她创造了一些锻炼能力，培养她自信的机会。我让她做小卫生员，负责检查班级同学的个人卫生，有时让她帮着收发本子等。在这样的工作中，给她创造了展示自己，跟同学交往的机会。小J在这些工作中逐步变得开朗起来，脸上开始有了笑容。
在班级里建立“班干部轮换制”，给好多同学提供了展示自己潜能的机会，但是居然有好多学生不敢自荐。在自荐人数不足的情况下，我在班级里做了工作，意想不到的是小J居然也鼓起勇气，参与了自荐，她自荐担任小队长。面对她的自荐，我非常犹豫。我知道，写自荐对小J来说，意味着什么，但是，真的让她担任队干部，我自己会面对很多压力，她能不能开展工作？队员能否配合她进行工作？如果她的工作失败，有可能就意味着我以前的努力都白费，小J很可能比以前更加自卑。但是，如果不给她这个机会，对她同样是一个很大的打击。我真的陷入了两难的境地。思考再三，我还是决定给她这个机会。我觉得，无论对她还是对我，或许都是一个重大的契机。这件事做好了，她会找到自信，那么，或许可以影响她的人生态度，对她以后的发展都是非常有益的。
在让她担任小队长之前，我跟她进行了一次谈话，肯定了她自荐行为的勇敢，向她表示祝贺，相信她能够做好小队长工作，告诉她无论在工作中碰到什么困难，老师始终是她坚强的后盾，一定会全力支持帮助她。同时还让她领悟到，做队干部在各方面都要以身作则，特别是在学习方面，要努力赶上，自己要主动向老师同学请教，老师也一定会帮助她。
在她担任小队长的过程中，我经常密切注视她的工作，适时地给她以一些指导。指导她如何做好常规的小队工作，如卫生值日工作，队员个人卫生，备忘录的检查，并指导她怎样开展一些小队活动。在她的工作做得比较好的时候，及时地给予表扬鼓励，增强她的自信。在她初步尝到成功的喜悦的同时，我引导她在学习上多下工夫。
开展小队长工作的过程，是锻炼小J工作能力，培养她的自信心的过程，更是小J自我教育的过程。她在这个过程中，懂得了要自立，自强，也学会了自律，在学习上积极性明显提高。上课时积极举手争取发言，作业质量进步，正确率提高，有不懂也会问老师，学习上开始出现可喜的进步。
家庭形象雕塑技术是由波士顿家庭研究所开发出来的，在结构性家庭治疗中有重要的作用。这一治疗模式的重点放在家庭组织、关系、角色与权力的执行等结构上，使用各式各样的具体方法来纠正家庭结构上的问题，促进家庭功能的改善。例如，家庭成员间的自我界限划分不清，没有各自的自主独立的角色，犹如粘在一起的“混合体”，此时可用家庭形象雕塑技术帮助家人了解各自的权利、义务、角色，并把治疗重心放在建立家庭成员间应有的界限上。假如家庭成员之间的角色扮演不妥当，甚至颠倒，包括夫妻、父母、亲子或同胞间，则治疗的重心应放在角色扮演的纠正上，成员间的沟通方式，权力的分配与执行，情感上的亲近与否，都可以用家庭形象雕塑治疗法来促进家庭功能改善。
在家庭形象雕塑疗法中，心理教师要求家庭成员把人摆设在各种空间位置，以代表他在特定时间内所体察到成员彼此之间的关系。通过这种方式把系统理论译成身体的形式，此时所有的语言都是多余的，因为固化的雕塑本身让每个人令自己在家庭中所扮演的角色都变得一目了然，从而被治疗的学生在心理教师的积极指引下得到新的学习，对家庭关系有了一个完全崭新的视角，这对帮助学生重新建立对生活方式的新概念有着很好的帮助。家庭雕塑疗法可以帮助家庭直接跨越抗拒，以雕塑所体现的家庭成员的空间位置、身体律动所表达他们之间的关系，而把家庭面临的问题暴露无疑，并最终找出解决问题的方案。
最近我班的一名学生离家出走，当家长和学校费尽周折将其找回，急切地想知道他离家出走的原因时，他却对离家出走的原因避而不谈。既然不能从他的口中得出原因那或许换个方式能得到我想要的答案，于是我想到家庭形象雕塑技术，并争取到了他整个家庭的支持。
学生小杰（化名），男，初一学生，成绩优异。父亲是乡镇干部（继父），母亲是中学教师。他母亲在其亲生父亲去世后嫁给了现在的丈夫，继父有一对双胞胎女儿，她们对小杰母亲很友善，和小杰相处的很融洽，两个大人的感情也非常好。总的来说这个重组的家庭是幸福的。再者，小杰的爷爷奶奶非常地疼爱他，依他的要求给他买了他喜爱的电脑游戏、无数的电影光碟以及一只宠物狗，还经常带他去游乐园玩。大家都认为，虽然这是一个二婚的家庭，但小杰应该可以象其他的孩子一样健康成长。然而，现实却开了一个不大不小的玩笑，2005年寒假刚过，正当全家在为小杰的新学期做准备时，却发现小杰不见了。在报警二个星期后，终于从武汉找回了小杰。
为什么一个成绩优异、生活幸福的孩子会离家出走呢？家长和老师都非常想知道小杰离家出走的原因，但是小杰却以沉默挡回了一切的提问。是不是这个家庭看似幸福，实际上父母忽视了与孩子的情感交流呢？既然不能从小杰的口中得到答案，或许可以从他的行为中得到答案，于是我想到了家庭形象雕塑治疗法。那一天，我邀请了小杰的一家到我的办公室，我很和蔼地对他说“我们来做个游戏吧！请大家配合一下。”小家伙一听做游戏，两眼忽地闪出兴奋的光芒，童心一下被调高了。我不紧不慢地对他说：“现在你是家庭的整体设计师，现在姐姐、爸爸妈妈都不是真的人，他们是你用钱买来布置家庭的雕塑，你可以随便地安排他们在家里的位置！”小杰有些不相信我的话，抬头用征求的眼光看着大家，由于事先与他父母和姐姐联系好了，大家都肯定地点点头。
在我的指引下，小杰首先安排两个姐姐在家庭的位置，她们被排在屋一角手拉着手，我问他：“她们的神情如何啊？”小杰听了，认真想了想，要求两个姐姐做出窃窃私语的样子。然后，我让他安排父母在家里的位置。在我的鼓励下，小杰越来越自信，他把父母安排在屋中央，要求他们互相搂抱着，以显示他们的亲密。小杰似乎很满意自己的安排，得意地看着我。这时，我又问：“如果你也是这群雕像中的一员，你会把自己放在什么位置？”小杰的脸色一下子暗了下来，认真地思索了一下后，把自己安排在离他们很远的电脑前做打游戏的姿态，整个人缩在那里，显得孤独无比。
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。
[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
一、家庭暴力的概念
家庭暴力目前尚无统一界定的概念。有人认为家庭暴力是指对家庭成员进行肉体上的折磨、伤害和压迫等人身行为；有人认为家庭暴力是家庭中一方对另一方的殴打、、肆虐，使其屈从；有人认为家庭暴力就是家庭中某一成员对其它家庭成员在肉体上、精神上、言语上、经济上的虐待。
我国学者一般认为："家庭暴力是指在家庭内部出现的侵犯他人人身、精神、性方面的行为。"我国《最高人民法院关于〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》对家庭暴力行为给出了具体的定义："家庭暴力是指行为人以殴打、捆绑、残害、强行限制人身自由或其他手段，给家庭成员的身体、精神等方面造成一定伤害后果的行为。值得注意的是，在目前还出现了一种新的家庭暴力形态—冷暴力，在目前有些家庭，夫妻双方在产生矛盾时，不是通过殴打的暴力方式处理，而是对对方表现得比较冷淡、轻视、放任和疏远。恶语中伤、漠不关心对方，将语言交流降到最低限度，停止或敷衍性生活、懒于做一切家庭工作，是隐性暴力中较常见和隐蔽的做法，而这也是现代家庭中的一个易被人忽视的问题。
二、家庭暴力的特点
（一）行为的隐蔽性。家庭暴力通常发生在家里这个特定场所；大部分受害妇女认为是家务事、个人隐私，而“家丑不可外扬”，怕传出去会使家庭矛盾激化，影响婚姻和家庭的稳定，影响个人名誉或者事业发展。行为的隐蔽性是家庭暴力最显著的特征，受害者的外伤很显眼，容易引起人们的注意，而精神创伤难以愈合，较为隐蔽且易被忽视。受暴妇女长期生活在恐惧、紧张的气氛中，心身疲惫、心情抑郁。
（二）手段的多样性。家庭暴力的形式多种多样，既有肉体上的伤害，也有精神上的损害，还包括待和婚内。家庭暴力按其危害程度可分为重大暴力和一般暴力；按其形式可分为：
（1）身体暴力。包括所有对身体的攻击行为，如：殴打、推搡、打耳光、脚踢、使用凶器等。（2）语言暴力。以语言威胁恐吓、恶意诽谤、辱骂、使用伤害自尊的语言，从而引起他人痛苦。（3）性暴力。故意攻击性器官、强迫发生、性接触。（4）冷暴力。是“冷战”阶段的隐性暴力，表现为冷淡、轻视、放任和疏远。恶语中伤、漠不关心对方，将语言交流降到最低限度，停止或敷衍性生活、懒于一切家庭工作。
（三）后果的严重性。第一，施暴容易侵犯和践踏对方的人格尊严、身体健康等人身自由权利，损害和摧残其心身健康，导致婚姻破裂、家庭解体；第二，容易诱发刑事犯罪，当暴力超过一定限度时，受害妇女就会奋起反抗，以暴制暴，从家庭暴力的受害者变成加害者，影响家庭和睦和社会稳定。从而导致父母吵架、离婚，这些对子女的伤害是难以估量的，时时影响其学习生活和健康成长，因家庭暴力流浪出走的未成年人数量逐年增加，他们比起在正常环境中长大的孩子更容易走上邪路，成为敌视社会、报复社会的人。很难想象，在一个充满暴力、充斥吵骂、怨恨和悲愤的家庭中，其家庭成员会是幸福、快乐的。不良环境在其生理、心灵上留下灰暗、悲伤的阴影，造成恐惧、焦虑、孤独、自暴自弃等心理障碍。
三、家庭暴力的起因
导致家庭暴力存在且呈上升趋势的原因是多方面的，既有经济方面的原因，也有制度和观念方面的原因，还有婚姻当事人自身的原因等等。笔者认为，除了以上原因外，最不可忽视的是法律方面的原因。
(一)立法不完善
我国对于家庭暴力的制裁，主要是套用《刑法》和《治安处罚条例》中的故意杀人、伤害和虐待等条款，但在执行过程中面临许多问题，主要是法律规定太笼统，缺乏具体操作措施，导致现实生活中真正能构成上述罪名的家庭暴力极少，绝大多数家庭暴力因达不到《刑法》和《治安处罚条例》规定的最低标准而得不到制裁，家庭暴力同虐待之间有着本质的区别，现行法律法规对惩治家庭暴力方面的规定过于简单，操作性不强，裁决起来缺少法律依据，家庭暴力侵害者的权利，一般都属于自诉案件，而大多数家庭暴力受害者由于告诉了也得不到处理，还会召来施暴者变本加厉的报复性殴打，因而一忍再忍。由于长期以来在社会观念中家庭暴力仍被认为是家庭内部的事情，执法机关难以介入，致施暴者有恃无恐。
(二)封建传统观念是产生家庭暴力的历史原因。
在中国“男尊女卑”夫权统治贯穿数千年历史，要求妇女“三从四德”、“从一而终”，女性完全置于男性统治之下。对子女则实行惩戒之术，“天下无不是的父母，父叫子死，子不敢不死”推行“君为臣纳，父为子纲，夫为妻纲
”封建礼教。掌握家庭经济权力的家长，对家属当然地享有至高支配权，从而使干涉与侵害妇女、子女的人身权利的行为合理合法化。直至今天，我国男性对女性暴力、父母对子女惩戒的历史传统，依然深刻地影响当代中国家庭。
(三)家庭经济不平等是产生家庭暴力的经济原因
我国几千年的封建思想是“男权”这种观念一直难以消除，加上大部分男子在家里是经济支柱，使得打骂老婆成为许多男子心中天经地义的事情。这是一种男强女弱的暴力形式。女子因为没有经济来源往往在“生命的尊严和生活的压力，哪一个更重要”？的苦楚中选择了沉默。另一种是男弱女强的暴力形式。在改革开放的今天，竞争日益公平，这使得女子可以获得与男子一样的机遇，而某些本身竞争力不够强，造成失业，“权威”和“价值”，甚至以保护自己的不劳而获。
(四)执法机关对家庭暴力认识不到位
由于施暴者与受害者之间特殊的身份关系，对家庭暴力存在观念上的误区，正如纽约司法大学法律与警察学家罗米•斯塔奇所言，在警方的潜意识中，家庭暴力并不违法，“长期以来，家庭暴力往往被淡化为“家务事”。执法者和司法者总以“清官难断家务事”为借口一推了之，对于家庭暴力案件的干预常持消极态度
四、家庭暴力的危害
首先，家庭暴力侵犯了受害人的人身权利。具体为身体权、健康权、生命权、和自由权。
其次，家庭暴力伴随着对妇女的精神摧残。由于家庭暴力受害人绝大多数是妇女，因此她们受到肉体和精神的双重伤害,只不过因为身体上的损伤是外在的、较为明显而吸引了人们更多的注意,精神上的损伤是内在的、较为隐蔽而容易被忽视。精神的创伤往往比身体上的创伤更难以愈合,遭受暴力的妇女长期生活在恐怖、紧张的气氛中,心里充满了恐惧与悲哀,有的悲痛欲绝,导致心情抑郁或精神分裂。在找不到正当的解脱途径的情况下,她们只好采取回娘家、出走,甚至自杀等消极反抗方式。当虐待超过了她们肉体、精神的承受能力时,有些被迫走上了犯罪的道路,从家庭暴力的受害者变成了害人者。有资料表明：我国五成以上的女性犯人是因为不堪忍受家庭暴力而走上犯罪道路的。
第三，家庭暴力严重地危害社会安定、阻碍了社会发展和进步。社会发展是全人类的共同事业,需要全社会成员的共同参与,社会的每一个人都应当是社会生存、发展的创造者。而那些受家庭暴力侵害的人,在其生命、生存及人身权利、人格、名誉等这些做人最基本的权利都被暴力所侵害、所剥夺的情况下,在身心受到严重伤害的情况下,又如何能够全身心地投入到社会生产、发展中去呢?家庭暴力不仅严重侵害了这部分人的人身权利,而且影响了他们参与社会活动、社会生产的积极性,从这个意义上讲,也直接间接地阻碍了社会的发展。另一方面，家庭暴力也严重地危害下一代人的健康成长。在这样的家庭中成长起来的子女,深受家庭暴力的影响,其生理、心灵上必然会受到较大的伤害,也会给下一代人的心理投下灰暗、悲伤的阴影,在这种家庭环境中成长起来的子女,大多数患有恐惧、焦虑、孤独、自卑、不相信任何人等心理障碍。在他们长大之后,如果其心理得不到及时诊治,很可能会成为新的家庭暴力的实施者,其中有的人甚至会成为敌视社会、报复社会的人,结果走上违法犯罪的道路。这
一点,已为社会上发生的许多案例所证实。
五、预防家庭暴力的几点对策
（一）尽快制定专门的《反家庭暴力法》。注重立法，使制止家庭暴力有法可依，目前，已有44个国家和地区制定了专门的法律。国际社会非常重视人权保障，联合国1993年通过了《消除对妇女暴力宣言》，1999年11月5日，联合国大会通过决议，确定每年11月25日为“国际消除对妇女的暴力日”。在我国，虽然新《婚姻法》明令禁止家庭暴力，最高人民法院的司法解释作了进一步界定。各省市相继出台了一些地方性法规，但仍然未形成全国性的统一法典，因此除进一步完善现行法律框架，使新《婚姻法》及配套司法解释中关于禁止家庭暴力的条款更加具体外，有必要制定一部专门的《反家庭暴力法》，实体与程序并重，增强可操作性；预防为主，明确各种救助措施，为受害者提供最大限度的保护。
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
